最資訊丨?突發(fā)！招商銀行官宣，招商拓?fù)渲变N銀行終止籌備

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7月22日，招商銀行（600036.SH）發(fā)布公告，稱同意撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司(籌)開業(yè)申請(qǐng)并終止籌備工作，授權(quán)招商銀行高級(jí)管理層并同意其轉(zhuǎn)授權(quán)相關(guān)人士，依法依規(guī)辦理與撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司(籌)開業(yè)申請(qǐng)相關(guān)的全部事宜。

2020年12月，招商銀行發(fā)布公告稱，收到銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建招商拓?fù)溷y行的批復(fù)，獲準(zhǔn)籌建具有獨(dú)立法人資格的直銷銀行。根據(jù)公告，招行與京東科技旗下網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司分別持股拓?fù)溷y行70%、30%。

彼時(shí)，這是繼百信銀行之后國內(nèi)第二家獲批籌建的獨(dú)立法人直銷銀行。緊隨其后，郵儲(chǔ)銀行旗下的郵惠萬家銀行也獲批籌建，成為第三家獲批的獨(dú)立法人直銷銀行。

招商拓?fù)溷y行與郵惠萬家銀行幾乎同時(shí)獲批，但前者的進(jìn)展明顯慢于后者。招商銀行的公告未披露撤回開業(yè)申請(qǐng)和終止籌備的原因，13名董事均意見統(tǒng)一的投了贊成票。招商銀行回應(yīng)媒體稱，“我行將依法依規(guī)完成后續(xù)相關(guān)工作。拓?fù)溷y行終止籌備，不會(huì)對(duì)我行經(jīng)營造成影響。”

郵惠萬家銀行則在2021年12月獲得了銀保監(jiān)會(huì)的開業(yè)批復(fù)；2022年7月2日，郵惠萬家銀行舉辦開業(yè)啟動(dòng)會(huì)，已正式運(yùn)營并推出首批產(chǎn)品。郵惠萬家銀行的定位是作為郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的試驗(yàn)田。據(jù)資料介紹：郵惠萬家銀行是“構(gòu)建先進(jìn)的金融科技和智能風(fēng)控能力，推動(dòng)場景生態(tài)協(xié)同建設(shè)與線上線下渠道融合”而打造的一家輕型智慧銀行。

我國直銷銀行起步于2013年，是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行進(jìn)行的一種產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新探索，直銷銀行通過線上渠道開展零售業(yè)務(wù)，可以突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，因此特別受中小銀行的歡迎。

不過，國內(nèi)的直銷銀行探索此前主要以部門性的直銷銀行方式開展，由于受制于一些特定因素，這些年發(fā)展并不突出。

首先產(chǎn)品比較同質(zhì)化，多數(shù)是以理財(cái)類產(chǎn)品為主，而借款等產(chǎn)品由于線上風(fēng)控等體系不足，而無法開展；其次部門性直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)基因比較弱，獨(dú)立性和權(quán)限不足，在銀行內(nèi)部也形成競爭。有些銀行將其運(yùn)營外包，但也面臨產(chǎn)品合規(guī)和合作方風(fēng)險(xiǎn)等問題；再次近幾年銀行數(shù)字化成為全行戰(zhàn)略，手機(jī)銀行成為零售業(yè)務(wù)的第一平臺(tái)，直銷銀行的產(chǎn)品和服務(wù)在手機(jī)銀行都可實(shí)現(xiàn)，再獨(dú)立發(fā)展直銷銀行的重要性大幅下降。因此，從銀行自身來說，部門性的直銷銀行意義已不大。

自百信銀行之后，2020年底銀保監(jiān)會(huì)相繼批復(fù)了招商拓?fù)溷y行和郵惠萬家銀行兩家獨(dú)立的法人直銷銀行，被認(rèn)為獨(dú)立法人直銷銀行的模式將成為未來嘗試的方向。與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作獨(dú)立直銷銀行，或者申請(qǐng)直銷銀行子公司，是傳統(tǒng)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行探索的重要方式，直銷銀行可以在產(chǎn)品模式、運(yùn)營模式、管理和激勵(lì)方式上進(jìn)行創(chuàng)新，并且可與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作方一起優(yōu)勢互補(bǔ)。