天天熱點(diǎn)評(píng)！2021第三屆數(shù)字信用與風(fēng)控年會(huì)圓桌論壇：數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的形成、規(guī)范與未來(lái)

2021年10月21日，零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)主辦的“第一屆中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展峰會(huì)暨2021第三屆數(shù)字信用與風(fēng)控年會(huì)” 在深圳隆重召開(kāi)。本次峰會(huì)聚焦征信、大數(shù)據(jù)與風(fēng)控實(shí)務(wù)，邀請(qǐng)政府、學(xué)術(shù)界、金融界、技術(shù)界專家和高管共同參與，助力深圳數(shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，探尋信用經(jīng)濟(jì)與風(fēng)控的新征程。

峰會(huì)下半場(chǎng)舉行了主題為“數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的形成、規(guī)范與未來(lái)”的圓桌論壇。圓桌由零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)創(chuàng)始人柏亮主持，眾邦銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理田羽，某消金機(jī)構(gòu)資深專家，神州信息金融科技數(shù)據(jù)管理總監(jiān)張新，融慧金科副總裁、信貸賦能事業(yè)部總裁歐陽(yáng)永明參加了圓桌討論。圓桌圍繞《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》以及央行監(jiān)管要求對(duì)行業(yè)的影響、監(jiān)管變化帶來(lái)哪些數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的機(jī)會(huì)、建立數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)面臨的問(wèn)題等話題展開(kāi)了熱烈討論。以下為嘉賓發(fā)言要點(diǎn)：

(資料圖片僅供參考)

一、《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》以及央行監(jiān)管要求對(duì)行業(yè)的影響

田羽：對(duì)于我們持牌金融機(jī)構(gòu)，這些法規(guī)的頒布整體從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是好事，短期有陣痛很正常。對(duì)于之前不合規(guī)的數(shù)據(jù)輸送，因?yàn)槲覀兯泻献魃潭冀尤肓苏餍艡C(jī)構(gòu)，后期會(huì)以合法合規(guī)的方式通過(guò)征信機(jī)構(gòu)輸送數(shù)據(jù)，相信明年1月份開(kāi)始會(huì)轉(zhuǎn)為完全合規(guī)的征信方式。

斷直連要求下，客戶信息不能從助貸方傳輸?shù)浇鹑跈C(jī)構(gòu)，中間可能會(huì)存在錯(cuò)配問(wèn)題，助貸方能否以其他的方式如與征信機(jī)構(gòu)合作來(lái)做流量的分發(fā)，目前還沒(méi)有跟助貸方探討出很好的解決方式，可能需要12-18個(gè)月，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)解決這一問(wèn)題。

在這種監(jiān)管形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)有自主風(fēng)控能力才是王道，后面才能更好地去經(jīng)營(yíng)后續(xù)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

關(guān)于監(jiān)管變化帶來(lái)哪些成本的增加，首先銀行的財(cái)務(wù)模型是固定的，在利率下降的大背景下，不會(huì)增加數(shù)據(jù)成本來(lái)應(yīng)對(duì)監(jiān)管環(huán)境變化，如果通過(guò)征信機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)增加成本，則不會(huì)考慮使用這些數(shù)據(jù)；成本的增加體現(xiàn)在建立更完善的風(fēng)控體系，現(xiàn)在我們?cè)贑端和B端建客戶的關(guān)系圖譜，在完成后，可以利用我們?cè)诳蛻舴?wù)中積累的大量的信息，用自己體系內(nèi)的數(shù)據(jù)去代替外面的大數(shù)據(jù)，甚至可以輸出評(píng)分給征信公司。所以說(shuō)，銀行不會(huì)增加數(shù)據(jù)成本，但可能在風(fēng)控的技術(shù)和系統(tǒng)上增加成本。同時(shí)，在利用自己的數(shù)據(jù)來(lái)替代外部數(shù)據(jù)的過(guò)程中，因?yàn)橄到y(tǒng)的迭代是平行在做的，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的（審批）通過(guò)率或壞賬帶來(lái)太大影響。

某消金機(jī)構(gòu)資深專家：消費(fèi)金融公司面對(duì)非常多的客戶，數(shù)據(jù)是生存的根本，內(nèi)部有非常嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)合規(guī)及保護(hù)好客戶數(shù)據(jù)。最近的數(shù)據(jù)安全法及個(gè)人信息保護(hù)法，給公司帶來(lái)非常大的工作量，包括內(nèi)部再次自查，全流程地檢查數(shù)據(jù)存儲(chǔ)運(yùn)輸過(guò)程中的安全性。另外在征信方面，我們與很多平臺(tái)及同業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)，有很多數(shù)據(jù)的交互，以往是通過(guò)數(shù)據(jù)連接的方式，在征信管理辦法出臺(tái)之后，斷直連的明確要求下，需要與合作伙伴探索合規(guī)的方式，在明確了新的方式后，內(nèi)部業(yè)務(wù)要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，這兩個(gè)動(dòng)作都非常重要，接下來(lái)會(huì)用非常多的時(shí)間和精力去思考。

關(guān)于兩法及監(jiān)管變化是否增加了成本，新的法規(guī)的出臺(tái)，包括斷直連，最受影響的是獲客，個(gè)人判斷長(zhǎng)期來(lái)看不會(huì)增加獲客成本，因?yàn)檎麄€(gè)監(jiān)管的趨勢(shì)是提供更多更好的普惠金融給廣大消費(fèi)者，利率不能推高，在這個(gè)趨勢(shì)下引入持牌的（征信）機(jī)構(gòu)，從監(jiān)管的角度，是希望讓整個(gè)生態(tài)鏈上的所有成本都下降，所以最終成本會(huì)下降，但短期內(nèi)還沒(méi)有清晰的模式，所以短期內(nèi)成本是否上升還不好判斷。

監(jiān)管的變化對(duì)于新客戶的獲取流程影響較大，我們會(huì)把注意力轉(zhuǎn)移到現(xiàn)有客戶當(dāng)中。從2019年底2020年初，我們的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中就開(kāi)始從增量市場(chǎng)轉(zhuǎn)到存量市場(chǎng)，在獲客成本已經(jīng)非常高的情況下，更側(cè)重于為客戶提供更多更好的服務(wù)，使其能夠長(zhǎng)期地與我們保持合作。

張新：從乙方公司的角度，在所服務(wù)的銀行數(shù)據(jù)安全方面，在兩法實(shí)行之前也做了大量工作，之前的金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全分類分級(jí)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與兩法有一定重合地方，銀行跟消費(fèi)金融，小貸公司在這方面的積累還有所不同，所以兩法對(duì)銀行的沖擊并不會(huì)那么大。至于兩法實(shí)行后還有哪些工作要做，還需要與監(jiān)管機(jī)構(gòu)，客戶進(jìn)一步溝通。

歐陽(yáng)永明：首先，因?yàn)檎餍攀浅峙频臉I(yè)務(wù)，之前直連銀行的大數(shù)據(jù)金融科技公司會(huì)比較“擁擠”地尋求與兩家持牌征信機(jī)構(gòu)的合作；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，之前接入的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在要通過(guò)征信來(lái)接入，模型和策略都要調(diào)整；而數(shù)據(jù)接口的切換，會(huì)帶來(lái)比較“擁擠”的技術(shù)開(kāi)發(fā)或技術(shù)開(kāi)發(fā)排期的變更，對(duì)一些機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是個(gè)新的挑戰(zhàn)。

二、監(jiān)管變化帶來(lái)哪些數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的機(jī)會(huì)？

張新：監(jiān)管提的要求越多，對(duì)于乙方來(lái)說(shuō)機(jī)會(huì)越多。最近一兩年在數(shù)據(jù)治理業(yè)務(wù)上，中小銀行需求井噴式地增加。數(shù)據(jù)治理對(duì)于銀行最早可追溯到10年前，銀監(jiān)頒布的《數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)》，那時(shí)只有國(guó)有銀行和一些大的股份行去做質(zhì)量的評(píng)估考核，現(xiàn)在，在數(shù)據(jù)治理指引頒布之后，中小型銀行，區(qū)域性銀行也有了數(shù)據(jù)治理的明確需求，最大的需求來(lái)自于監(jiān)管合規(guī)，由于技術(shù)發(fā)展，監(jiān)管能夠處理海量的報(bào)送數(shù)據(jù)，所以不僅僅要求報(bào)送匯總型報(bào)表，還要求報(bào)送明細(xì)報(bào)表，以檢查數(shù)據(jù)管理能力及開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)的能力。

歐陽(yáng)永明：在新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)方面，還有兩種情況：一是在當(dāng)前監(jiān)管要求下，中小銀行失去了助貸的獲客能力，開(kāi)始轉(zhuǎn)向自營(yíng)業(yè)務(wù)，但由于自身的風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)控能力不足，因此出現(xiàn)了井噴式的咨詢需求，我們以咨詢+落地的模式提供服務(wù)；二是在中小銀行獲客人群趨同的背景下，一些中小銀行開(kāi)始有差異化的需求，對(duì)于精準(zhǔn)營(yíng)銷的需求日益凸顯。與此同時(shí)，這對(duì)于第三方科技企業(yè)風(fēng)控的靈活性要求及綜合解決問(wèn)題的專業(yè)能力要求也逐漸增高。

田羽：在新的數(shù)據(jù)服務(wù)需求方面，C端技術(shù)已經(jīng)很成熟，千人千面的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，征信數(shù)據(jù)的采集都已經(jīng)很成熟，現(xiàn)在對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，至少對(duì)于我們銀行來(lái)說(shuō)，痛點(diǎn)在B端，特別是小B端。

第一是做供應(yīng)鏈銀行時(shí)供應(yīng)鏈交易體系內(nèi)的一些數(shù)據(jù)不全，如商戶收單數(shù)據(jù)，稅票的驗(yàn)證數(shù)據(jù)，水電煤數(shù)據(jù)，公司的個(gè)人社保繳存信息等，這些沒(méi)有辦法做統(tǒng)一采集，尤其是跨地區(qū)如跨省的采集，更加困難，所以需要更標(biāo)準(zhǔn)化的B端數(shù)據(jù)，方便采集，以更好地服務(wù)B端客群。雖然各省都成立了自己的企業(yè)征信公司，但并不能滿足我們的全部需求。

關(guān)于隱私計(jì)算的應(yīng)用，有需求的場(chǎng)景包括：在客戶端，在貸后管理中希望了解貸款用途，除了能看到的數(shù)據(jù)，還希望看到反欺詐等行為數(shù)據(jù)，之前是通過(guò)直連的數(shù)據(jù)傳輸獲得，在相關(guān)法規(guī)出臺(tái)后，這種方式不能持久，我們?cè)诟萍脊居懻摚ㄟ^(guò)區(qū)塊鏈+隱私計(jì)算的方式獲得對(duì)應(yīng)的信息；在商戶端，很多商戶對(duì)接到我們的平臺(tái)，因?yàn)槲覀兲峁┫M(fèi)貸款，客戶希望到我們生態(tài)中的商戶去消費(fèi)，為了排查這些商戶的風(fēng)險(xiǎn)，我們一直在和微信、螞蟻及銀聯(lián)等大型支付平臺(tái)討論通過(guò)共建模型，而非直接信息傳輸來(lái)完成風(fēng)險(xiǎn)防范。在落地應(yīng)用上，我們與上游一家城商行建立了一個(gè)隱私計(jì)算平臺(tái)，分享客戶信息，之后會(huì)找更多的合作伙伴開(kāi)展這種合作。

某消金機(jī)構(gòu)資深專家：很多的數(shù)據(jù)并不只是發(fā)生在獲得客戶之前，而是發(fā)生在貸后管理，包括ToC、ToB和商戶之間的信息都有交互。我們即需要外部的數(shù)據(jù)，也希望把一些數(shù)據(jù)提供出去，因?yàn)榭蛻舻男枨蟛豢赡茉谖覀兊纳鷳B(tài)圈全部得到滿足，我們希望引入外部的合作伙伴來(lái)更多地滿足客戶需求，從而需要與合作伙伴進(jìn)行數(shù)據(jù)的交換與共享。數(shù)據(jù)安全法和個(gè)人信息保護(hù)法的出臺(tái)保護(hù)了這些信息的安全，使得數(shù)據(jù)更規(guī)范更安全，但同時(shí)也給我們提出了很大的挑戰(zhàn)。未來(lái)數(shù)據(jù)安全的技術(shù)，包括區(qū)塊鏈和隱私計(jì)算會(huì)迎來(lái)非常蓬勃的發(fā)展，因?yàn)樾枨蠓浅４蟆?/p>

三．建立數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)面臨哪些問(wèn)題

歐陽(yáng)永明：實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的交易需要一個(gè)過(guò)程，首先要標(biāo)準(zhǔn)化，才能去定價(jià)。第一，數(shù)據(jù)質(zhì)量需要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，第二，數(shù)據(jù)要有加工上的價(jià)值及標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)用價(jià)值。

某消金機(jī)構(gòu)資深專家：數(shù)據(jù)交易存在很大的市場(chǎng)需求，數(shù)據(jù)是客戶之外最珍貴的資源。數(shù)據(jù)交易最大的調(diào)整在于如何驗(yàn)證數(shù)據(jù)質(zhì)量，即數(shù)據(jù)帶來(lái)的效益。很多數(shù)據(jù)在不同的場(chǎng)景中，效益也是不同的，而且同樣的數(shù)據(jù)，可能隨著市場(chǎng)的發(fā)展，模型的迭代，所產(chǎn)生的效益會(huì)遞減。數(shù)據(jù)交易最大的挑戰(zhàn)在于定價(jià)，影響價(jià)格的是價(jià)值，而數(shù)據(jù)的價(jià)值難于在短期內(nèi)去驗(yàn)證。

田羽：數(shù)據(jù)的交易需要標(biāo)準(zhǔn)的建立：一是數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，什么樣的數(shù)據(jù)可以交易，需要一個(gè)普適的標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于數(shù)據(jù)的效用，即數(shù)據(jù)的質(zhì)量也要建立標(biāo)準(zhǔn)。二是監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，包括以什么樣技術(shù)，什么樣的第三方介入促成交易，需要監(jiān)管明確。