世界觀速訊丨區塊鏈在保險中的應用

作者| Chenglin Pua

保險是人們一生都會接觸的產品。保險的種類繁多，例如醫療保險、汽車保險、房屋保險、人壽保險等，保險是個價值數萬億美元的產業。

(相關資料圖)

保險業雖然成熟且有價值，但也存在很多問題包括效率低下、欺詐、人為錯誤，以及最令人擔憂的網絡攻擊等。2015 年，Anthem Insurance 披露了一起數據泄露事件，泄露了 7880 萬客戶的敏感數據。除了身份欺詐造成了無法估量的損失外，整個行業還遭受了 3.75 億美元的打擊。區塊鏈通過使用分類賬和強化的網絡安全協議等方法，在去信任的生態系統中建立信任，對保險業的未來發展具有積極影響。具體而言，區塊鏈優化了保險業的效率、安全性和透明度。

一、區塊鏈為保險帶來的好處

區塊鏈的核心好處是它在共享信息的同時，也在各個利益方之間建立了信任。共享的信息被加密為塊的電子列表，不能被篡改，有助于增加用戶之間的信任。一旦記錄了信息，就不能在不更改所有記錄的情況下進行更改，這也為用戶之間的安全交易提供了保障。區塊鏈技術的特性對于保險的益處在于，有助于確保信息的準確性、安全性和可信度。

智能合約使區塊鏈用戶能夠透明地轉移任何有價值的資產，而不受中間人的干擾（例如轉賬、買賣虛擬資產）。與實物合約的相似之處在于智能合約規定了兩方之間的交易規則。不同之處則是智能合約可以跟蹤保險索賠并讓雙方承擔責任。此外，我們可以將保單編寫成智能合約，包含了保險的基本要素。例如用戶同意在固定時間支付給保險公司一定保費，而當發生事件觸發了保險的條款時，智能合約就會幫助保險公司自動給用戶賠償等等。該過程在雙方之間建立了一種相互信任感，原因有兩個：所有數據都透明顯示，而機制都是自動化的，因此不會有人為上的損失。

保單當中有許多的用戶敏感信息，包括一個人的健康狀況、工作收入以及個人信息。而這些信息如今大多數儲存在中心化的保險公司數據庫。倘若該數據庫被黑客入侵，那么用戶的數據將是危險的。而區塊鏈技術能夠有效提升數據的安全性。區塊鏈的賬本是去中心化的，因此黑客想要攻擊的難度就會大大的提高。黑客想要解密區塊鏈的數據需要花費的時間、算力成本都是非常高昂的。當黑客要付出的成本增加時，那么黑客攻擊服務器的積極性就會降低了許多。

節省成本是區塊鏈可以提供的另一個主要好處。理賠、管理、承保和產品開發可能會受到區塊鏈使用的影響。如今，許多區塊鏈用例都集中在降低成本上。保險公司最初考慮的領域包括使用區塊鏈建立支付索賠的自動化。區塊鏈有能力通過驗證公司和再保險公司之間的覆蓋范圍來幫助自動化索賠功能。它還將使各方之間的索賠支付自動化，從而降低保險公司的管理成本。根據普華永道的數據顯示，區塊鏈技術可能為保險行業在成本方面節省高達100億美元。成本減少的部分主要包括增強風險分析、流程自動化和加快理賠速度。

最后則是基于區塊鏈儲存數據，未來保險公司要基于數據來估算保費時候，保險公司可以得到一個可靠的數據來源。此外，保險公司也不必花許多成本、時間來獲得上述的數據。

二、保險的自動化

目前市面上有許多的保險公司、醫療保健提供者以及許多的投保人，因此保險行業往往會產生許多的數據表格。而處理這些表格的時候難免會產生人為錯誤和各方之間溝通不暢，最終導致資源上的浪費以及效率的低下。

而像區塊鏈這樣的數字分類賬系統可以幫助保險自動化。保險的自動化可以每年節省數十億小時的文書工作并減少人為錯誤，因所有表格和數據都安全地存儲在鏈上。

保險索賠中重要各方之間的溝通也可以通過分布式賬本技術得到改善。如果存儲在區塊鏈上，醫生和保險公司可以安全地查看患者的病史。而基于區塊鏈數據，保險公司也可以更好的制定未來的保費以及相關的保險政策。

三、保險公司應用區塊鏈技術案例

Lemonade 結合了人工智能和區塊鏈的分布式賬本技術為租房者和房主提供保險。根據Lemonade官網資料，該公司提供給租房者和房主的保費為每個月5 美元和 25 美元。區塊鏈通過智能合約每個月向用戶收取保費，通過智能合約拿出一定的比例保費將其分配給一個資金池（該資金池是未來的索賠資金來源）。如果用戶提出保險索賠，那么Lemonade所寫下的智能合約將會立即審核客戶所提交的資料，盡可能快速的讓客戶能夠獲得相關的款項。根據Lemonade的數據顯示，Lemonade的人工智能和區塊鏈技術最快曾3秒內把賠款付給用戶。

Guardtime 是一家區塊鏈技術公司，主要為網絡安全、政府、金融、國防和物流行業企業開發區塊鏈解決方案。Guardtime 與物流巨頭馬士基合作，開發了一個基于區塊鏈的海上運輸保險平臺。該平臺將利用智能合約以及相關數據為海上運輸公司計算出相應的保費，幫助相關的保險公司管理保險的風險以及制定合適的保費。

Etherisc 是一個專注于開發去中心化保險應用程序的開源平臺。Etherisc目前的優勢在于利用區塊鏈應用程序來減少傳統保險行業的低效率，即高額的處理費用和冗長的索賠處理時間。截至目前為止，Etherisc 已經開發了六種不同的去中心化保險相關的應用程序。其中之一是農作物保險應用程序，農民可以通過該應用程序識別和鑒定他們的土地和農作物以及因天氣造成的任何損失。而另一個應用程序則是確保使用 Etherisc的成員加密錢包免受黑客的攻擊。

B3i 成立于 2018 年，由全球20 家領先的保險企業共同成立。該組織的使命是通過使用區塊鏈技術來開發相關的標準、協議和網絡基礎設施來降低保險業務流程里的成本、提高整體的效率以及將保險業務流程自動化。目前B3i正在開發相關的區塊鏈應用程序，參與的保險企業能夠在該區塊鏈應用程序上執行完整的保險合同流程。

Dynamis 是一個基于以太坊的點對點（P2P）保險平臺（尤其是失業保險）。Dynamis 旨在創建一個去中心化的保險平臺，以恢復用戶對于保險公司所失去的信任度和透明度。根據Dynamis的官網顯示，采用區塊鏈技術有助于幫助降低保險運營成本以及簡化保險的相關流程。

Dynamis使用社交網絡數據（LinkedIn 個人資料）和其他相關的數據來確認用戶的就業情況。此外，Dynamis利用智能合約來自動進行索賠。對于那些失業的人，公司的區塊鏈將通過個人資料連接進行驗證并發放保險金。Dynamis 首席執行官兼創始人 Joshua Davis表示，互聯網解放了信息，而區塊鏈技術為促進協議做出貢獻。

Dynamis的失業保險產品主要由參與公司利用比特幣支付，將員工信息上傳到智能合約中。而隨著時間的推移保費會逐漸下降。倘若員工被裁員的話，員工可以直接獲得索賠，而無需傳統保險公司的參與。通過使用區塊鏈，Dynamis 希望確保遣散費給到雇員，而不是雇主，因為雇主可能會根據具體情況更改索賠條款。

Insurwave 是世界知名咨詢公司 EY 和區塊鏈公司 Guardtime 的聯合項目，提供了一個針對海上保險的區塊鏈平臺。Insurwave 解決方案以 Corda 的區塊鏈分布式賬本技術為基礎，在托運人和保險公司之間創建了一個不可篡改的數據庫，幫助保險公司更好的進行風險評估和托運人能夠得到更快的理賠支付。