數(shù)字經(jīng)濟(jì)如何給信用經(jīng)濟(jì)插上騰飛之翼？

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2023年1月6日，“第二屆中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展峰會(huì)暨零壹智庫(kù)年度峰會(huì)”在線上舉辦，會(huì)議以“構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為主題，圍繞數(shù)字經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)等專業(yè)話題開(kāi)展討論。在本次峰會(huì)以“數(shù)字經(jīng)濟(jì)與信用經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展”為主題的圓桌論壇上，前海征信董事長(zhǎng)崔崟、道口金科合伙人郇公弟、諾華誠(chéng)信中國(guó)區(qū)副總裁兼深圳辦公室總經(jīng)理於辰、益博睿征信（北京）有限公司運(yùn)營(yíng)總監(jiān)勞杏彬就“信用經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)與發(fā)展現(xiàn)狀”“信用經(jīng)濟(jì)的潛力型業(yè)務(wù)與掣肘”“信用經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)與暢想”進(jìn)行了討論。

圓桌論壇由零壹智庫(kù)CEO柏亮主持。他說(shuō)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是近年來(lái)我國(guó)發(fā)展的核心戰(zhàn)略和主要增長(zhǎng)曲線的核心貢獻(xiàn)者，數(shù)字經(jīng)濟(jì)尤其是數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)為信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了全新的環(huán)境、工具、動(dòng)力和商業(yè)模式，數(shù)字經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是相生相伴的，信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展倒過(guò)來(lái)也可以促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本次峰會(huì)由全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)、深圳信用促進(jìn)會(huì)、零壹智庫(kù)、《陸家嘴》雜志、《價(jià)值線》雜志聯(lián)合主辦，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心、香港科技大學(xué)數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、中國(guó)科技體制改革研究會(huì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究小組提供學(xué)術(shù)支持。一、數(shù)字化浪潮下，信用經(jīng)濟(jì)的基本特征與趨勢(shì)崔崟認(rèn)為，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)分成三個(gè)層次。第一個(gè)層次是以物換物，第二個(gè)層次是貨幣經(jīng)濟(jì)，第三層則是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)相輔相成，信用的評(píng)估需要對(duì)目標(biāo)主體的行為進(jìn)行數(shù)字量化。2015年前后，信用體系更多圍繞在個(gè)人消費(fèi)層面，而近年來(lái)小微經(jīng)濟(jì)通過(guò)國(guó)家扶持后成為非?；钴S的潛在市場(chǎng)。小微經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)而言風(fēng)險(xiǎn)更難把控，原來(lái)依賴于線下走訪，目前銀行更加多的利用RPA、OCR等技術(shù)，獲取小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，從而使得線下的人工走訪，變成線上的模型評(píng)估，有了更加量化、細(xì)化的評(píng)估體系，進(jìn)而幫助小微經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展，打通小微經(jīng)濟(jì)與宏觀經(jīng)濟(jì)的連接。郇公弟表示，信用主體主要分為企業(yè)和個(gè)人。個(gè)人端經(jīng)過(guò)5-10年發(fā)展相對(duì)成熟甚至略有泛濫，從近年國(guó)家政策、銀行舉措來(lái)看，未來(lái)更多聚焦于企業(yè)信用領(lǐng)域。企業(yè)根據(jù)類型劃分，大型、中型、小型企業(yè)的信用發(fā)展略有差異。大型企業(yè)的融資體系相對(duì)完善，中型企業(yè)有一定資產(chǎn)抵押，小微型企業(yè)近年發(fā)展較快，方法論上可能借鑒了此前個(gè)人信用體系的一些模型和評(píng)估方法，資金方也慢慢接受了通過(guò)小微企業(yè)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估的方式，但額度整體偏小，處于起步階段。於辰說(shuō)，信用經(jīng)濟(jì)近年來(lái)才走入政策中，迎來(lái)規(guī)范與發(fā)展。香港與內(nèi)地信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展略有差異，內(nèi)地?cái)?shù)字化程度突飛猛進(jìn)，數(shù)字化發(fā)展長(zhǎng)足進(jìn)步，數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用領(lǐng)先于香港。香港信用評(píng)估仍側(cè)重于信貸行為，而內(nèi)地則延伸到支付行為、用戶畫(huà)像等層面，也希望能把這些新的信用評(píng)估方式帶到香港。香港也有一些自身優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面未來(lái)可以和內(nèi)地深度融合。勞杏彬認(rèn)為，信用經(jīng)濟(jì)一直存在，近年來(lái)重要程度不斷走高。信用經(jīng)濟(jì)目前卡在瓶頸，政策從出臺(tái)到落實(shí)以及整個(gè)體系的完善，相對(duì)西方國(guó)家仍有較為漫長(zhǎng)的道路要走。信用經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)，當(dāng)前官方層面的數(shù)據(jù)以框架為主，有待細(xì)化。企業(yè)和個(gè)人端要加強(qiáng)“數(shù)據(jù)是資產(chǎn)”的理念，在實(shí)際活動(dòng)中要著重構(gòu)建自己的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，第一可以為信用市場(chǎng)提供更多替代數(shù)據(jù)，第二則是解決“征信白戶”問(wèn)題。企業(yè)和個(gè)人適當(dāng)讓自己擁有征信記錄，能帶動(dòng)整個(gè)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二、信用經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新機(jī)遇在哪里？郇公弟說(shuō)，國(guó)內(nèi)信用經(jīng)濟(jì)處于起步階段。企業(yè)的信用一分為二，其一是面向銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資信用，其二是企業(yè)與企業(yè)之間的信用。信用貸款發(fā)展速度較快，而企業(yè)與企業(yè)之間的商業(yè)信用仍有較大提升空間。信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨著數(shù)據(jù)不足、割裂、分散的情況，企業(yè)的存貨數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、合同數(shù)據(jù)、訂單數(shù)據(jù)很多尚未集中應(yīng)用，也很少有大型機(jī)構(gòu)能夠整合上述數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)不清晰也是當(dāng)前的問(wèn)題之一，發(fā)票數(shù)據(jù)既有買方也有賣方，單獨(dú)一方能否作為信貸依據(jù)仍有分歧。依托企業(yè)數(shù)據(jù)的金融信貸和商業(yè)信用產(chǎn)品，都是每年千億計(jì)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。於辰認(rèn)為，數(shù)字時(shí)代模糊了一些數(shù)字信息的定義邊界。信息的分析、處理、使用往往先用后治，與信用經(jīng)濟(jì)相關(guān)的一些立法相對(duì)欠缺，市場(chǎng)需要一個(gè)被廣泛認(rèn)可、應(yīng)用的評(píng)價(jià)體系。兩岸三地仍存有不同的信用評(píng)價(jià)體系，呈孤島狀分布，香港金融機(jī)構(gòu)需要內(nèi)地客戶的數(shù)據(jù)作為評(píng)估，但相關(guān)數(shù)據(jù)并未打通，在便利性層面略打折扣。突破信用信息壁壘、實(shí)現(xiàn)跨境數(shù)據(jù)的流通與應(yīng)用、建立大灣區(qū)通用的信用信息標(biāo)準(zhǔn)都亟需努力。未來(lái)個(gè)性化信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用合規(guī)存在較大發(fā)展機(jī)會(huì)。崔崟表示，2022年是企業(yè)征信的新紀(jì)元，從企業(yè)數(shù)據(jù)源之間傳送到金融機(jī)構(gòu)的通道因政策原因需要中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行輸出。2022年下半年企業(yè)與企業(yè)之間信貸、賒賬服務(wù)也嶄露頭角，這也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)反哺宏觀經(jīng)濟(jì)的方式之一。在和多家金融機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，洞察到銀行的供應(yīng)鏈模式的新變化，即從原先的上游應(yīng)收賬款，已經(jīng)延伸至下游的經(jīng)銷商。近幾年，核心企業(yè)通過(guò)搭建內(nèi)部數(shù)據(jù)中臺(tái)的契機(jī)，治理了內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)、銷售等方面的數(shù)據(jù)。核心企業(yè)將這些治理后的銷售數(shù)據(jù)，與銀行進(jìn)行共享，讓下游的供應(yīng)商可以從銀行拿到價(jià)格低、資金足的貸款的同時(shí)，也促進(jìn)了自身的銷售。而銀行有了這部分?jǐn)?shù)據(jù)后，在貸前審批、貸中放款、貸后預(yù)警等環(huán)節(jié)，更有效判斷這些企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這些數(shù)字的流動(dòng)，形成了核心企業(yè)、下游經(jīng)銷商、金融機(jī)構(gòu)的“三贏”的局面。三、信用經(jīng)濟(jì)實(shí)際業(yè)務(wù)有哪些挑戰(zhàn)與掣肘？勞杏彬表示，當(dāng)前業(yè)務(wù)主要分為決策引擎和企業(yè)征信。決策引擎為貸款決策提供相關(guān)服務(wù)，“斷直連”對(duì)決策引擎影響不大，但數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全影響較大，如云端數(shù)據(jù)的調(diào)取有難題存在。企業(yè)征信業(yè)務(wù)集中于企業(yè)間賒銷往來(lái)，與中國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易息息相關(guān)，受大環(huán)境影響波動(dòng)。除此之外，數(shù)據(jù)的管制對(duì)企業(yè)征信也有較大影響，在賒銷應(yīng)用場(chǎng)景下較難拿到強(qiáng)授權(quán)，對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)生挑戰(zhàn)。當(dāng)前尋找替代數(shù)據(jù)解決相關(guān)問(wèn)題。郇公弟認(rèn)為，當(dāng)前信用經(jīng)濟(jì)的人才、技術(shù)儲(chǔ)備相對(duì)完善，主要受政策影響波動(dòng)較大。此外，個(gè)人信用和企業(yè)信用是否融合監(jiān)管，目前的討論還有欠缺。尤其是企業(yè)層面的數(shù)據(jù)應(yīng)用、隱私保護(hù)、產(chǎn)權(quán)定義尚不明確，金融數(shù)據(jù)相對(duì)齊備，企業(yè)履約數(shù)據(jù)相對(duì)不足，導(dǎo)致信貸無(wú)法覆蓋更多的企業(yè)主體。政策的不確定性和資金端對(duì)新信用評(píng)估體系的接受程度是未來(lái)的關(guān)鍵。於辰說(shuō)，當(dāng)前的業(yè)務(wù)掣肘是如何挖掘國(guó)內(nèi)大數(shù)據(jù)、替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用。香港信貸機(jī)構(gòu)只擁有客戶最基礎(chǔ)的信貸數(shù)據(jù)，缺乏支付數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)，這需要政策的融合與香港居民數(shù)據(jù)分享習(xí)慣的培養(yǎng)，香港居民對(duì)隱私保護(hù)極為重視，信貸機(jī)構(gòu)也需要居民的強(qiáng)授權(quán)，數(shù)據(jù)的豐富與打通亟需解決。大灣區(qū)仍需要一個(gè)信用數(shù)據(jù)層面的法律法規(guī)，以便探索更好的解決方案。崔崟說(shuō)，希望相關(guān)政策能夠進(jìn)一步細(xì)化至可執(zhí)行方案。隱私計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)中“數(shù)據(jù)不出境、不出域”的要求也對(duì)目前信用經(jīng)濟(jì)的人才體系構(gòu)成了挑戰(zhàn)，如何從單一的風(fēng)控、建模人員變成“風(fēng)控建模+技術(shù)”的綜合素質(zhì)復(fù)合人才，這在征信行業(yè)中比較欠缺。舊業(yè)務(wù)與新技術(shù)的融合，更有利于開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，也是當(dāng)下征信機(jī)構(gòu)所急需的。四、信用經(jīng)濟(jì)未來(lái)1-2年的展望崔崟認(rèn)為，信用經(jīng)濟(jì)在黨的十二大報(bào)告關(guān)于“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)”的決策部署下，獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)在多個(gè)信用應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)創(chuàng)新道路，底層基礎(chǔ)建設(shè)的鋪設(shè)實(shí)現(xiàn)了技術(shù)的蓬勃發(fā)展，在新形勢(shì)下，我國(guó)的信用經(jīng)濟(jì)，廣闊天地大有可為。希望把握機(jī)會(huì)，發(fā)揮從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，提升數(shù)據(jù)科技水平，擴(kuò)大征信生態(tài)圈合作，聚焦解決小微信用的提質(zhì)增效問(wèn)題，提供專業(yè)的企業(yè)征信產(chǎn)品、服務(wù)和解決方案，全力支持助企紓困。於辰表示，希望能夠在大灣區(qū)合作中得到一些政策支持與技術(shù)供給。在符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)、數(shù)據(jù)安全的前提下建立一套可行的互聯(lián)互通機(jī)制，以此幫助粵港澳兩地企業(yè)更好的“走出去、引進(jìn)來(lái)”。香港與內(nèi)地的經(jīng)驗(yàn)互補(bǔ)也能為中國(guó)、國(guó)際提供一個(gè)信用的“超級(jí)聯(lián)系人”，促進(jìn)中國(guó)和國(guó)際交流。郇公弟說(shuō)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)越來(lái)越快，為信用經(jīng)濟(jì)提供很好的基礎(chǔ)。所有個(gè)體、企業(yè)都需要保護(hù)、養(yǎng)成自己的信用，以適配于時(shí)代的發(fā)展。勞杏彬說(shuō)，企業(yè)要沉淀自己的信用記錄，也有助于形成自己的畫(huà)像、評(píng)級(jí)報(bào)告，必備不時(shí)之需。將“先用后信”變更為“先信后用”。信用的重復(fù)再利用也是趨勢(shì)之一。此外，如何在征信白戶踏出信貸第一步時(shí)提供幫助，也是未來(lái)征信企業(yè)的發(fā)展方向。