為什么說銀行是弱勢群體?

銀行是弱勢群體主要體現(xiàn)在以下4個方面：

1、銀行的性質(zhì)決定了它的自然脆弱性。由于貨幣和信貸的固有脆弱性，在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的銀行也是脆弱和不穩(wěn)定的。從全球來看，銀行不僅是金融風(fēng)險和不穩(wěn)定的集合體，也是經(jīng)濟風(fēng)險和不穩(wěn)定的載體。大量企業(yè)和個人通過銀行將自身風(fēng)險轉(zhuǎn)移到銀行，獲得資金支持，自然最終銀行成為經(jīng)濟風(fēng)險和經(jīng)濟不穩(wěn)定的載體。同時，由于銀行和客戶之間廣泛的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，一旦網(wǎng)絡(luò)上的任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會在銀行引起連鎖反應(yīng)和危機，進一步加劇銀行固有的脆弱性。

2、銀行與各種風(fēng)險有著內(nèi)在的緊密聯(lián)系。在市場化環(huán)境下，宏觀經(jīng)濟的不確定性、信息的不均衡性和委托代理關(guān)系沖突的客觀性可能會給銀行帶來風(fēng)險。在中國，許多企業(yè)，尤其是國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，缺乏財務(wù)硬約束機制，盲目擴大規(guī)模，只考慮盲目借款，很少考慮資金成本和還款能力。然而，中國的金融體系由銀行主導(dǎo)，間接融資遠高于直接融資，不止一家企業(yè)的融資來自過度依賴銀行信貸的銀行系統(tǒng)。正因為如此，很多人把目前實體經(jīng)濟遇到的困難，特別是融資難、融資貴，歸咎于缺乏銀行的支持。

3、中國尚未形成銀行獨立經(jīng)營的市場環(huán)境。一方面，在嚴(yán)格控制下，銀行的行為受到嚴(yán)格限制。利率定價應(yīng)遵循利率政策的要求，信貸供應(yīng)應(yīng)滿足存貸比指標(biāo)，經(jīng)營擴張應(yīng)服從資本充足率，銀行只是政策的執(zhí)行者。另一方面，銀行經(jīng)常受到各種干擾。根據(jù)審計署的報告，很大一部分地方政府債務(wù)來自銀行的貸款。很多時候，面對擁有巨大資源的地方政府，銀行經(jīng)常陷入兩難境地。

4、銀行面臨發(fā)展和轉(zhuǎn)型的巨大挑戰(zhàn)。特別是近年來，銀行的市場競爭發(fā)生了深刻的變化。互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進入金融業(yè)，資金融資和支付活動越來越多地通過銀行的外部體系進行，社會直接融資的比例逐漸增加，渠道和融資脫媒的步伐逐漸加快，銀行在金融體系中的重要性正在下降。隨著市場準(zhǔn)入的不斷放寬，銀行出現(xiàn)了大量的國內(nèi)法人實體，民營銀行等中小金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，各種金融和非金融機構(gòu)正在進軍銀行業(yè)務(wù)。競爭對手和競爭格局的變化，雖然不是生死攸關(guān)，但可以用內(nèi)外部的困難來形容。

因此，在全球經(jīng)濟發(fā)展陷入危機、國內(nèi)經(jīng)濟趨于平緩的情況下，像銀行這樣的周期強勁的行業(yè)很難獨善其身，一方面，銀行利潤增速下滑，另一方面，銀行不良貸款大幅上升。這實際上是銀行體系為國家經(jīng)濟下滑和產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整買單。

造成銀行弱勢的原因主要是什么?

一、外部因素

1、經(jīng)濟周期正在下降

銀行依靠實體經(jīng)濟的發(fā)展。自去年11月以來，央行兩次降息降準(zhǔn)都表示，中國經(jīng)濟周期已進入下行期。實體經(jīng)濟疲軟影響了銀行的存貸款業(yè)務(wù)，這是銀行經(jīng)濟疲軟的主要原因。

2、市場環(huán)境的變化

為了配合產(chǎn)業(yè)的升級，資本市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化一直在進行。在此之前，新中國十條提出，保險要在國民經(jīng)濟發(fā)展的融資中發(fā)揮更大的作用。也就是說，本質(zhì)上，未來會有很多市場貸款，銀行貸款將不再是唯一的一個。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

最重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，一方面，貨幣基金分散了銀行的存款;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的P2P理財分散了流向銀行金融產(chǎn)品的資金。此外，阿里、螞蟻金服等人正在搶占銀行的貸款市場份額，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起成為銀行最大的競爭對手。

二、內(nèi)部因素

1、存錢爭取利息的戰(zhàn)爭

3月1日，央行降息，銀行的存錢戰(zhàn)和爭取利息戰(zhàn)硝煙彌漫。目前，銀行有四大陣營將利率上調(diào)1.1至1.3倍不等。銀行之間為省錢而戰(zhàn)，為利益而戰(zhàn)，是其內(nèi)部擔(dān)憂之一。

2、不良貸款增加

2014年上半年，中國銀行金融機構(gòu)不良貸款余額6944億元，比上年末增加1023億元，超過2013年不良貸款增加992億元。同時，2014年上半年，五大行不良貸款核銷同比增長超過100%，銀行不良貸款的增加是一顆巨大的“定時炸彈”。