數據集成商，會替代征信機構嗎，怎么監管

美國對于數據集成商的具體監管舉措從2014年甚至更前都開始研究，還發布相關報告，但是一直沒有監管落地，提倡行業自律和信息披露，希望在行業創新發展和監管合規方面保持平衡。

特別是GDPR之后以及2017年Equifax的大規模個人數據泄漏事件之后，美國部分州開始進行注冊制。2023年3月15日，消費者金融保護局（CFPB）公開征求公眾對數據集成商的意見。

(資料圖)

從美國的發展歷史來看，首先數據集成商應該是來源于個人征信公司——這是個人數據經濟的先鋒產業。個人征信公司聚焦于個人信貸和賒銷領域，之后才發現同樣的個人數據有很多價值，可以用做營銷、雇傭、保險、租房等其他用途（上個世紀的七八十年代，最開始用于營銷）。

1970年出臺的《公平信用報告法》FCRA也和此有關。1970年，美國國會頒布了《公平信用報告法》（FCRA），這是世界上最早的數據隱私法之一。該立法的主要發起人——參議員威廉·普羅克斯米爾（William Proxmire）當時公開描述了一個新興的消費者報告市場，涉及傳播有關美國人的廣泛信息，包括財務狀況、賬單支付記錄、公共記錄、包括逮捕、訴訟和判決、檔案、飲酒信息、婚姻不和、通奸行為、一般聲譽，習慣和道德。

在20世紀末，三個主要的個人征信公司已經演變了，他們已經成為從專一的信貸領域信息服務轉換為更加廣泛的個人數據集成商（Data Broker）。目前數據集成商的業務廣泛存在于三大個人征信公司中，但是作為非個人征信業務并不受到監管。

國內征信行業和個人數據行業，則沒有經歷這種從專一信貸信息服務到更加廣泛的數據集成商的演變過程：

我國2006年利用體制的優越性建成了個人征信系統成為信貸市場基礎設施但止步于個人信貸數據（并沒有像美國那樣，開展更多的數據集成商的業務）；隨著大數據時代的到來，數據集成商形態也自然生長，快速膨脹，當然也遇到了“嚴監管”的成長煩惱，最典型的就是源于平臺經濟的數據集成商業務。

研究數據集成商對于中國的意義的重大性毋庸置疑：國內數據經濟活躍，國內從企業到政府建設數據要素市場的積極性高漲，數據集成商廣泛存在，而且呈多元化，包括很多大科技公司或平臺經濟本身有著大量的數據集成商業務。

如何進行監管，如何促進行業的發展，讓數據集成商良性發展，充分發揮其創新和活力來促進中國數字經濟的下一步蓬勃發展。當然研究數據集成商不僅僅是為了解決個人征信中的“替代數據”的問題，而是更加廣泛的數據產業模式的問題。

本期報告為“美國數據集成商（Data Broker）?？?，詳細介紹了數據集成商（Data Broker）的全貌和最新進展。報告首先介紹了數據集成商的基本情況，尤其是在美國的概況和發展歷史；其次，對易混淆的概念進行比較，例如全國性個人征信公司（NCRA）、專業消費者報告公司（SCRA）和MyData。再次，對一些典型案例進行介紹，一些代表性的數據集成商企業，對最具代表性的Axicom進行分析。第四，對美國數據集成商的監管進行介紹，并重點分析加州的數據集成商注冊制。

第五，介紹最新進展——美國消費者金融保護局發布關于數據集成商（Data Broker）監管公眾意見垂詢。第六、介紹關于Data Broker的重要參考資料。

數據集成商（Data Broker）是一個總稱，用于描述收集、匯總、出售、轉售、許可或以其他方式與其他方共享消費者個人信息的公司。數據集成商包括參與者，例如直接與消費者交互的第一方數據代理，以及與消費者沒有直接關系的第三方數據代理。數據集成商包括專門準備就業背景篩查報告和信用報告的公司。數據集成商從公共和私人來源收集信息，用于營銷和廣告，構建和完善專有算法、信用和保險審批、消費者授權的數據移植、欺詐檢測、犯罪背景調查、身份驗證和人員搜索數據庫。01

數據集成商的商業模式報告提到，可以利用各種業務模型，但是在最基本的水平上，數據集成商需要采購和匯總數據，并將最有價值的用戶類別轉售給第三方。根據它們存儲的數據的范圍和類型，數據代理分為三類：

類型1：用于營銷和廣告的數據代理。例如Acxiom（安客誠），Datalogix（最近由Oracle購買），Comscore，Lotame。

類型2：欺詐檢測數據代理，為銀行和移動電話運營商服務。

類型3：風控數據代理。這些類型的數據集成商可以用消費者的搜索歷史或其它相關數據分析為他們提供高息（高風險）貸款，而不是低息（安全）的貸款。

美國的數據集成商包括安客誠（Acxiom），Experian，EpsilonCoreLogic，Datalogix，Intelius，

PeekYou，Exactis和Recorded Future。Acxiom聲稱擁有全世界10％的人口檔案，每個消費者擁有約1500條信息（引用于Senate.gov）。美國目前大概有3500至4000家數據經紀公司，大約有三分之一可以提供退出（opt-out）服務，其中一些收費超過一千美元?？梢妭€人征信機構也是一種特殊的數據集成商，需要其它數據集成商提供數據，但是其主要數據來源是信貸機構（稱為Data Furnisher）。

在國內，近幾年興起的大數據公司可視為數據集成商，例如中國三大電信運營商下屬的數據公司。許多金融科技公司和這些數據集成商關系密切。對于數據集成商的監管也是全球金融科技的熱點問題。02

不同數據產業模式相關比較一、全國性個人征信機構和數據集成商之間的區別雖然全國性個人征信公司和數據集成商收集和銷售的數據類型存在一些重疊，但它們的商業模式和他們關注的數據類型是不同的。全國性個人征信公司受到高度監管，并受到嚴格的數據隱私和安全法律的約束，而數據集成商在監管較少的空間中運營，對收集和銷售消費者數據的限制較少。全國性個人征信公司和數據集成商都處理收集、分析和銷售消費者數據，但兩者之間存在一些關鍵差異。全國性個人征信公司和數據集成商都參與消費者數據的收集和銷售，但它們之間存在一些關鍵差異：

（一）搜集的信息差異

全國性個人征信公司，如Equifax，Experian和TransUnion，專門收集和維護與信用相關的信息，包括信用評分，信用記錄和其他財務數據。貸款人、債權人和其他授權方使用此信息來做出有關提供信貸和管理財務風險的決策。全國性個人征信公司涉及大的垂直領域——信貸領域。

全國性個人征信公司專注于與信用相關的信息，例如消費者的信用記錄、付款記錄和未償債務。此信息用于確定消費者的信譽，主要由貸方在決定是否向消費者提供信貸時使用，輔助重大利益決策。

另一方面，數據集成商收集和出售廣泛的消費者信息，包括個人和人口統計數據、行為數據和社交媒體數據等。他們可能會將此信息出售給各種客戶，包括營銷人員、廣告商和其他將數據用于研究和分析、定向廣告和其他目的的組織。和全國性個人征信公司相比，數據集成商（Data Broker）比較雜，來源雜、用處雜、產品和服務比較雜。

（二）兩者面臨的監管也不同

全國性個人征信公司受《公平信用報告法》（FCRA）的約束，該法要求他們向消費者提供訪問其信用報告的權限并糾正任何不準確之處。

另一方面，數據集成商不受相同級別的監管，消費者可能不知道正在收集哪些數據或如何使用這些數據。數據集成商通常在管理全國性個人征信公司的監管框架之外運營，這引起了對消費者隱私和數據保護的擔憂。

一般來說，美國的全國性個人征信公司（NCRA）既有嚴監管的征信業務，也有寬泛的數據集成商業務。

二、專業征信（消費者報告）機構和數據集成商之間的區別

（一）專業消費者報告公司和數據集成商之間的主要區別在于他們收集的數據類型以及他們如何使用這些數據。

面向垂直場景，專業消費者報告公司收集和維護有關特定類型的消費者行為或活動的信息，例如就業、租戶歷史、保險索賠或醫療記錄。他們通常使用此信息來創建消費者報告，企業使用這些報告來做出有關消費者的決策，例如是雇用還是租用給他們。

專業征信機構注重個人數據歷史，有表現數據，構成信息閉環，而數據集成商（Data Broker）就不一定，往往構不成信息閉環。

另一方面，數據集成商收集和維護有關各種消費者行為和活動的信息，包括在線和離線購買、社交媒體活動、Web瀏覽歷史記錄等。他們可能會使用這些信息來創建個人消費者的個人資料，這些檔案出售給企業用于營銷和廣告目的。數據集成商也可能將此信息出售給政府機構、研究人員和其他組織。

總之，專業消費者報告公司專注于特定目的的特定類型的消費者數據，而數據集成商則出于各種目的收集和銷售各種消費者數據。

（二）面臨的監管也不同

專業消費者報告公司面臨FCRA的監管，而數據集成商則無需。

注：專業征信機構更加專業，垂直領域，而Data Broker比較寬泛，并不聚焦于某一具體領域，收集數據渠道寬泛、產品和服務寬泛，而且用戶也很寬泛。

三、數據集成商和MyData的區別

韓國MyData行業，強調個人控制其個人數據及其使用方式的權利。它旨在使個人能夠管理自己的數據，并就如何共享和使用數據做出明智的決定，而不是依賴數據集成商等第三方中介。

相比之下，數據集成商是收集和出售有關個人的數據的公司，通常是在他們不知情或未經他們同意的情況下。雖然數據集成商專注于從個人數據中獲利，但MyData運動更側重于授權個人控制他們的數據，并確保以符合其價值觀和興趣的方式使用數據。

MyData也有商業利益在里面，但是為了流通和應用，目前還沒有計價；同時也強調了消費者對數據的控制；而數據集成商是基于全國性征信機構和專業征信機構的美國數據經濟模式一脈相承下來，保護該保護的消費者基本權益，但是沒有給消費者更多權益，特別是消費者的授權問題還是約定俗成，沒有過分強調，而韓國卻沒有什么約束和包袱，擁抱全球最新數據理念。此外，韓國的myData公司不是第三方數據專營機構，可以是銀行或保險公司，公司內部需要有數據業務即可。但是數據集成商卻一般比較專業，作為第三方數據代理機構。

因此，MyData和數據集成商之間的主要區別在于，MyData專注于讓個人更好地控制其個人數據，而數據集成商則專注于收集和出售個人數據以獲取利潤。以上為報告節選，完整版請點擊：《數據經濟評論—美國數據集成商（Data Broker）?？?/p>