今日快訊：金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面加速，保險行業(yè)數(shù)據(jù)能力如何構(gòu)建？

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2022年9月28日，由零壹智庫協(xié)助中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險專委會（以下簡稱專委會）召開“數(shù)智保險”系列活動第一期“保險行業(yè)數(shù)據(jù)能力構(gòu)建研討會”。會議圍繞“數(shù)據(jù)要素在保險領(lǐng)域的合規(guī)應用”“隱私計算在保險行業(yè)的應用探索”“保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估與賦能”三個主題展開，來自金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，產(chǎn)、壽險公司，保險科技公司、高等院校等多位專家學者線上參加會議并進行了精彩分享。系列活動的目的，是為了貫徹落實專委會2022 年第一次工作會議精神，高質(zhì)量做好數(shù)據(jù)合規(guī)自律規(guī)范，服務保險公司與保險科技公司交流協(xié)作、充分釋放金融數(shù)據(jù)要素價值，助力保險機構(gòu)強化數(shù)據(jù)能力建設(shè)，合法、合規(guī)、合理激活數(shù)據(jù)要素價值。會議開場，專委會秘書組介紹了近期專委會聚焦保險業(yè)數(shù)字能力構(gòu)建所做的三個層面的工作，一是立足數(shù)字賬戶建設(shè)，二是探索構(gòu)建數(shù)據(jù)治理指數(shù)評估體系，三是匯編數(shù)據(jù)合規(guī)應用規(guī)范，如《金融數(shù)據(jù)應用 典型場景與合規(guī)指引》等。一、李曉林主任委員致辭：強化保險行業(yè)數(shù)據(jù)能力，推動保險多方價值良性循環(huán)會議伊始，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險專委會主任委員、中央財經(jīng)大學保險學院院長李曉林發(fā)表致辭。李曉林表示，隨著網(wǎng)絡信息技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)為代表的科技突破，經(jīng)濟社會諸要素的聯(lián)系路徑大大增加，各要素的性質(zhì)和作用更加凸顯，表現(xiàn)為經(jīng)濟社會的維度增加，要素層次高維化；同時科技的突破又帶來經(jīng)濟社會的超高速運行，表現(xiàn)為經(jīng)濟社會秩序的并行化。高維化和并行化使得我們當今社會的復雜性顯著高于以往，增加風險結(jié)構(gòu)分析難度。同時，社會呼喚對風險有更加深入的認識，也更需要對風險的高維化和并行化做出約束。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險專委會主任委員、中央財經(jīng)大學保險學院院長李曉林我們說的這些科技突破發(fā)展到今天，無論是現(xiàn)實世界經(jīng)過數(shù)字化之后，所構(gòu)建的新的映射模式；還是數(shù)據(jù)分析技術(shù)給我們帶來的，對經(jīng)濟社會的內(nèi)在規(guī)律的更加深入體會和經(jīng)驗；以及諸多事物經(jīng)過數(shù)字化工程之后，納入了新的干預系統(tǒng)，也許會得到新的主張和約束；于是，我們需要高度關(guān)注數(shù)據(jù)要素和數(shù)據(jù)能力。事實上，風險是由風險要素的結(jié)構(gòu)決定的。保險的風險治理職能、價值創(chuàng)造職能和資源配置職能，都是通過對風險的結(jié)構(gòu)進行了干預之后實現(xiàn)的。數(shù)據(jù)科技發(fā)展到今天，保險行業(yè)已不僅僅是通過數(shù)字化工程和數(shù)據(jù)能力建設(shè)去提升自身的效率，而是要更好的運用其數(shù)據(jù)能力去干預風險結(jié)構(gòu)，影響風險的后果。中國的保險行業(yè)發(fā)展到今天，在數(shù)字化能力構(gòu)建方面，有太多的問題需要我們?nèi)ッ鎸Α⑻釤挷稹Ｎ覀冏畛Ｂ牭降脑捑褪牵瑪?shù)字化工程會重塑保險行業(yè)。前幾天我在中國銀行保險報的一篇題為“明晰保險服務風險治理路徑”文章也提到：數(shù)字化、智能化工程是全人群、全主體風險治理與保障服務的必由之路。數(shù)字化工程對保險行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，保險業(yè)未來的發(fā)展道路尚在不斷探索中；而保險業(yè)對風險社會具有不可替代的作用，保險通過穿透風險分層、改變風險觀，影響著各類主體的決策。因此，我們一起倡導和號召各方力量，共同謀劃，從保險行業(yè)數(shù)據(jù)能力構(gòu)建出發(fā)，讓保險的投保方、保險方以及經(jīng)濟社會等多方主體在風險交互中，實現(xiàn)保障服務價值、保險經(jīng)營價值以及社會價值的良性循環(huán)，進而推動保險業(yè)通過風險治理、價值創(chuàng)造和資源配置等職能，讓社會、讓生活更美好。二、數(shù)據(jù)合規(guī)安全指南：《金融數(shù)據(jù)應用 典型場景與合規(guī)指引》北京植德律師事務所資深律師趙艷明對《金融數(shù)據(jù)應用 典型場景與合規(guī)指引》課題進行了介紹。《指引》從起草到形成歷時半年，共分為5篇15章，目前已經(jīng)通過專委會審議。圖：《金融數(shù)據(jù)應用 典型場景與合規(guī)指引》目錄《指引》主要針對金融機構(gòu)在各類業(yè)務場景中應用數(shù)據(jù)時存在的重點、難點問題，如對當前法律法規(guī)、國家/行業(yè)高緯標準存在的理解不到位、判斷不準確、實操不落地等問題，比較分析國內(nèi)外典型案例和良好實踐，以期提出可供參考的合規(guī)解決方案。同時，編寫《指引》的目的主要是幫助銀行、保險等金融機構(gòu)更好地貫徹《網(wǎng)絡安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》，落實人民銀行、銀保監(jiān)會有關(guān)政策要求，堅守合規(guī)底線、合規(guī)創(chuàng)造價值。作為數(shù)據(jù)合規(guī)安全指南，《指引》會定期更新，兼顧政策性、理論性、實踐性和操作性，深入結(jié)合零售金融、公司金融的一線應用場景，通過解構(gòu)典型案例來解答具體場景中的各種數(shù)據(jù)合規(guī)難點問題，供相關(guān)機構(gòu)參考。三、觀點激蕩：隱私計算如何助力保險數(shù)據(jù)合規(guī)？北京通商律師事務所于強偉律師以《保險行業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)概要》為題，從APP數(shù)據(jù)合規(guī)、保險營銷信息的獲取、保險公司數(shù)據(jù)合規(guī)體系要點三個方面進項了相關(guān)分享。數(shù)據(jù)作為一種生產(chǎn)要素，已經(jīng)被提升到前所未有的高度。于強偉表示，在這樣的大背景下，無論是保險行業(yè)，還是醫(yī)療等其他行業(yè)，均把數(shù)據(jù)作為一種資產(chǎn)來對待，但是，目前我國在法律法規(guī)、實踐等層面，對于“數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)”，還有很多空白尚未填補。數(shù)據(jù)資產(chǎn)確權(quán)、數(shù)據(jù)使用邊界、數(shù)據(jù)保護等問題如何解決，仍需繼續(xù)探索。保險作為數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，在個人信息的采集、使用等環(huán)節(jié)面臨更大的挑戰(zhàn)，當前有關(guān)部門正在開展侵害個人信息權(quán)益亂象專項整治工作，僅是保險機構(gòu)數(shù)據(jù)合規(guī)工作的開端，未來需要各保險機構(gòu)持續(xù)加強數(shù)據(jù)合規(guī)體系的建設(shè)工作，從組織體系、制度體系、運營機制、保障機制等方面加強數(shù)據(jù)合規(guī)和安全能力，避免由于侵犯個人信息導致賠償、處罰或刑事責任風險。藍象智聯(lián)（杭州）科技有限公司合伙人兼算法科學家毛仁歆以《隱私計算助力保險數(shù)據(jù)要素生態(tài)發(fā)展》為題進項了相關(guān)分享。毛仁歆表示，中國目前已經(jīng)是全球第二大保險市場，到2030年代中期極有可能成為全球最大的保險市場，這為保險科技提供了巨大的發(fā)展空間。大數(shù)據(jù)作為保險科技的核心，改變著保險定價、營銷、核保方式。毛仁歆表示，金融行業(yè)的特點決定了數(shù)據(jù)安全、個人隱私保護等問題至關(guān)重要，隱私計算相關(guān)技術(shù)能實現(xiàn)隱私保護，數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)可控可計量，有利于打破“數(shù)據(jù)孤島”、確保數(shù)據(jù)安全，可進一步助力大數(shù)據(jù)賦能業(yè)務開展。北京數(shù)牘科技有限公司副總裁何東杰以《隱私計算助力保險業(yè)務發(fā)展》為題進項了相關(guān)分享。何東杰首先介紹了保險行業(yè)的現(xiàn)狀，在流量紅利消失、產(chǎn)品服務趨同、互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)出臺等背景下，線上線下融合營銷的模式將更加重要，同時面向用戶的數(shù)字化運營成為重要的發(fā)展方向。何東杰表示，銀保監(jiān)會推出的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》等多項辦法均在“鼓勵保險數(shù)據(jù)合規(guī)應用”。隨著《網(wǎng)絡安全法》等法規(guī)的落地，數(shù)據(jù)隱私保護也成為個人數(shù)據(jù)應用的基本要求。作為“數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)”，保險經(jīng)營的過程就是數(shù)據(jù)處理（精算）的過程，其業(yè)務發(fā)展離不開基于創(chuàng)新科技的數(shù)據(jù)應用。隱私計算是在保護用戶數(shù)據(jù)的情況下，還能繼續(xù)進行計算的一套體系，它的核心在于保護數(shù)據(jù)安全流通，進而助力業(yè)務效果提升。四、重磅課題：保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估與賦能會議最后一個環(huán)節(jié)為“專題研討：保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估與賦能”。西南財經(jīng)大學中國保險發(fā)展研究中心主任助理完顏瑞云、零壹智庫CEO柏亮和清華大學五道口金融學院研究員馬天平等嘉賓進行了匯報與討論。零壹智庫CEO柏亮對課題設(shè)計背景進行了介紹。此前，研究團隊對于“中國保險機構(gòu)數(shù)字化指數(shù)”已經(jīng)進行了多次探討和籌備，并將通過多方合作來推出保險行業(yè)的數(shù)字化評價體系。指數(shù)報告將從縮小區(qū)域發(fā)展不平衡、助力信創(chuàng)發(fā)展、服務新市民保障和鄉(xiāng)村振興、提升保險密度和提高保險深度五大方面，對保險機構(gòu)數(shù)字化的趨勢進行展望。目前，零壹智庫已組建由陳小輝博士牽頭的研究團隊深度參與“中國保險機構(gòu)數(shù)字化指數(shù)”的研發(fā)工作。零壹智庫與工信部電子五所合作，于2022年7月發(fā)布了《中國數(shù)字經(jīng)濟指數(shù)報告》。

零壹智庫CEO柏亮西南財經(jīng)大學中國保險發(fā)展研究中心主任助理完顏瑞云介紹了保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)的編制思路。完顏瑞云表示，保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個整體性過程，是指通過數(shù)字化技術(shù)促進產(chǎn)品、服務、流程與商業(yè)模式的系統(tǒng)性變革，以適應高度變化的數(shù)字環(huán)境。當前的研究成果并沒有成熟的指標來衡量保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度。本次保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型構(gòu)建方法，借鑒使用無監(jiān)督機器學習中的隱含狄利克雷分布模型方法。據(jù)完顏瑞云介紹，我國保險企業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)起點較低，但增長穩(wěn)定，增速較快，2011-2020十年間水平翻了一番。清華大學五道口金融學院研究員馬天平對指數(shù)報告提出了補充建議。他表示，指數(shù)的精準價值可以再凸顯一些，比如細分的消費者保護指數(shù)等。

清華大學五道口金融學院研究員馬天平賢牛科技高級副總裁張濤作為科技企業(yè)代表進行了相關(guān)分享。賢牛科技是一家一站式企業(yè)IT運維服務平臺，專注企業(yè)IT備件和工程師服務。其中一項重要業(yè)務，就是和保險公司的合作。張濤表示，賢牛科技正在籌建“IT服務專委會”，邀請各個保險企業(yè)、科研機構(gòu)共同參與，研討IT后市場中金融和產(chǎn)業(yè)如何創(chuàng)新。

賢牛科技高級副總裁張濤中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險專委會委員、對外經(jīng)貿(mào)大學教授于璐巍就保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型分享了相關(guān)看法。于璐巍表示，在保險市場中，無論是保險公司、保險經(jīng)紀公司或保險科技公司都無法單獨完成所謂數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這是一項復雜系統(tǒng)工程。因此，談到保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實際是整個保險生態(tài)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

專委會委員、對外經(jīng)貿(mào)大學教授于璐巍五、總結(jié)發(fā)言最后，協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)保險專委會主任委員李曉林在總結(jié)發(fā)言中指出，保險是以算法約定進行交易，算法則需要以數(shù)據(jù)作為依據(jù)。在數(shù)字化時代，有很多新的獲取數(shù)據(jù)的渠道和可能性，但也遇到了許多挑戰(zhàn)與要求，比如個人信息的隱私保護。我們需要從多角度去理解和處理，比如數(shù)據(jù)端、算法環(huán)節(jié)、應用環(huán)節(jié)等，還有通過個人或企業(yè)建立數(shù)字化工程等，最后實現(xiàn)既能夠讓數(shù)據(jù)能力獲得質(zhì)的飛躍，又能讓隱私保護達到理想狀態(tài)的目標。