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作者：張濤 來源：零壹作者專欄

保險的基礎(chǔ)是大數(shù)定律，所以保險業(yè)和數(shù)據(jù)密切相關(guān)。大數(shù)據(jù)不僅改變了數(shù)據(jù)技術(shù)本身，也改變了整個社會的數(shù)據(jù)環(huán)境，從而改變了人們的生產(chǎn)和生活方式。就保險業(yè)而言，大數(shù)據(jù)不僅改變了數(shù)據(jù)的數(shù)量、質(zhì)量、維度等技術(shù)指標(biāo)，也改變了精算的理論基礎(chǔ)，進(jìn)而改變了保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境，給保險行業(yè)帶來了根本性、顛覆性的變化。因此，保險業(yè)需要審時度勢，與時俱進(jìn)，用大數(shù)據(jù)時代的眼光和思維重新審視保險的業(yè)務(wù)邏輯，實(shí)現(xiàn)基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。一、大數(shù)據(jù)對保險數(shù)據(jù)的變化和影響(一)預(yù)測和精算創(chuàng)新。保險管理的重要基礎(chǔ)是利用精算技術(shù)預(yù)測相應(yīng)的承保風(fēng)險，進(jìn)而對保險產(chǎn)品進(jìn)行定價。但從傳統(tǒng)的角度來看，精算更多的是利用保險行業(yè)的數(shù)據(jù)，甚至僅僅是在保險公司。但在現(xiàn)如今的大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)將為預(yù)測數(shù)據(jù)帶來根本性的變革，顛覆傳統(tǒng)精算理論和技術(shù)，推動保險商業(yè)模式的革命性、突破性創(chuàng)新。通過利用大數(shù)據(jù)模式，將海量數(shù)據(jù)中提取有用信息，保證更加客觀和直觀性，使得保險定價更加準(zhǔn)確。(二)數(shù)據(jù)采集的發(fā)展。從傳統(tǒng)的統(tǒng)計學(xué)和計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，精算研究的基礎(chǔ)通常是利用一定數(shù)量的樣本，這類樣本的獲取通過一定的抽樣模式和技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。無論在理論、技術(shù)還是實(shí)踐中，都是希望樣本具有代表性，能夠更好的反映被調(diào)查人群的特征。但實(shí)際情況卻不盡如人意。受到科技和操作上的影響，有時候采集的樣本不夠多是不允許的。但很多大數(shù)據(jù)不需要經(jīng)過傳統(tǒng)的調(diào)查方式，使得獲取全量數(shù)據(jù)成為可能。因此，精算將進(jìn)入全數(shù)據(jù)時代，這將從根本上改變精算的理論和技術(shù)。(三)數(shù)據(jù)測算的變革。精算數(shù)據(jù)更多的是基于行業(yè)。其中包括兩種：一種是基于承保風(fēng)險數(shù)據(jù)，另一種是基于理賠損失數(shù)據(jù)。通過對這些數(shù)據(jù)的分析，建立風(fēng)險保費(fèi)數(shù)據(jù)庫，以此進(jìn)行保險產(chǎn)品的定價。然而，當(dāng)全面審視風(fēng)險個體時不難發(fā)現(xiàn)，這些行業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)不足以量化風(fēng)險。即使是相同性別、年齡、職業(yè)的客戶，行為習(xí)慣也有較大差異。而外部數(shù)據(jù)，將會豐富風(fēng)險表征的維度。從發(fā)展的角度來看，未來保險行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)的比重會越來越小，而外部數(shù)據(jù)將發(fā)揮越來越重要的作用。(四)大數(shù)據(jù)的價值。在大數(shù)據(jù)時代之前，人們很難獲得實(shí)時數(shù)據(jù)，精算大多基于歷史數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析。從實(shí)際情況來看，這些歷史數(shù)據(jù)的實(shí)際效果較差，不足以滿足預(yù)測和定價的需求。但是在大數(shù)據(jù)時代，人們可以獲取實(shí)時數(shù)據(jù)，監(jiān)控與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的實(shí)時數(shù)據(jù)，例如傳染病、天氣狀況、人口和車流量等。可以進(jìn)行更準(zhǔn)確的預(yù)測和定價。同時，也可以有針對性地開發(fā)相關(guān)的保險產(chǎn)品。(五)從數(shù)據(jù)數(shù)量、質(zhì)量到維度。樣本量是統(tǒng)計學(xué)的重要基礎(chǔ)，人們通常希望獲得盡可能多的數(shù)據(jù)，并把數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理放在突出的位置。但是在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)字化成為社會趨勢，可以極大豐富數(shù)據(jù)維度改變統(tǒng)計分析和精算基礎(chǔ)。在過去，人們需要搜集更多的歷史數(shù)據(jù)，并對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和分析，用來研究其發(fā)展規(guī)律，判斷未來趨勢。但大數(shù)據(jù)為統(tǒng)計分析和精算提供了另一種視角，可以通過更豐富的維度更好地刻畫研究對象。二、大數(shù)據(jù)給保險行業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)(一)保險價值主張的創(chuàng)新。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，獲取和分析保險全量、大規(guī)模、多樣、實(shí)時、潛在的數(shù)據(jù)成為可能，這為保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新帶來了新的機(jī)遇和更加開闊的空間，保險價值也將發(fā)生根本性變化。保險將全面滲透到客戶的日常風(fēng)險管理之中。未來核保只是保險的前端和客戶接觸的接口，真正的核心價值體現(xiàn)在后端的專業(yè)化風(fēng)險解決方案上。而大數(shù)據(jù)驅(qū)動的產(chǎn)品和服務(wù)的延伸和跨界，通過安裝車載終端設(shè)備和人們使用可穿戴設(shè)備，使得在傳統(tǒng)車險客戶信息的基礎(chǔ)上，獲取車輛行駛信息、駕駛行為信息、生活習(xí)慣等大量大數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)分析，保險公司可以為客戶提供按里程和時間定價的保險產(chǎn)品，按駕駛行為定價的保險產(chǎn)品，幫助投保人改善駕駛習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)從等風(fēng)險管理向減量化管理服務(wù)的轉(zhuǎn)變。保險公司成為客戶的全面風(fēng)險管理合作伙伴，可以通過提供災(zāi)害數(shù)據(jù)分析咨詢服務(wù)收取費(fèi)用。(二)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的個性化。在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中，保險產(chǎn)品營銷和推廣的重點(diǎn)是大范圍的客戶，利用大數(shù)據(jù)可獲得特定客戶的詳細(xì)數(shù)據(jù)。通過多方渠道收集海量消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，分析人們的行為模式、思維習(xí)慣、情緒，洞察消費(fèi)者行為，提供個性化定制服務(wù)，進(jìn)行精準(zhǔn)分析。(三)提高風(fēng)險度量的精準(zhǔn)度。通過大數(shù)據(jù)保險公司可以獲取大量的客戶相關(guān)數(shù)據(jù)，支持精細(xì)化的客戶風(fēng)險計量。通過消費(fèi)者在各種平臺相關(guān)生活的信用記錄，找出不同客戶的風(fēng)險特征，從而制定差異化的產(chǎn)品和服務(wù)策略。比如車險客戶，未來可以根據(jù)客戶每天行駛里程、駕駛行為信息、交管局違章信息，每天發(fā)送當(dāng)天實(shí)際應(yīng)收保費(fèi)給客戶。對于壽險客戶來說，未來在更加多維的生命表基礎(chǔ)上，可能會引入客戶的日常健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動狀況，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的風(fēng)險評估和定價。(四)借助大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化整合。保險業(yè)在長期的業(yè)務(wù)過程中，積累了大量有價值的核保和理賠數(shù)據(jù)。車險部門積累了大量的車輛損失數(shù)據(jù)、維修費(fèi)用數(shù)據(jù)、零部件損失和更換數(shù)據(jù)等。衛(wèi)生部門積累了大量的健康數(shù)據(jù)、疾病治療數(shù)據(jù)、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)等。借助大數(shù)據(jù)的積累、整合和分析，保險公司可以與汽車維修、零配件供應(yīng)、醫(yī)院、藥品生產(chǎn)企業(yè)等機(jī)構(gòu)建立更緊密的合作，延伸保險的服務(wù)邊界。一方面可以降低保險運(yùn)營成本，增加利潤；另一方面，可以為客戶提供更便捷的“一站式”服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。(五)創(chuàng)造更多新商機(jī)。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)將成為企業(yè)非常重要的資產(chǎn)。由于保險公司的獨(dú)特優(yōu)勢，掌握了大量的核保、理賠等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、深度挖掘和應(yīng)用后，就會衍生出很多商機(jī)。比如可以建立二手車交易中介市場，對投保的機(jī)動車進(jìn)行擔(dān)保；可以搭建資源和服務(wù)的團(tuán)購平臺，銷售醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、防災(zāi)防損服務(wù)、汽車維修服務(wù)等。(六)發(fā)掘大量需求。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新商業(yè)模式的快速發(fā)展，聚合了大量的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、客戶和商家，形成了一個大的生態(tài)系統(tǒng)。各種主體的行為都會產(chǎn)生各種風(fēng)險，由此衍生出巨大的風(fēng)險保障需求，如網(wǎng)上財產(chǎn)損失保險、信用保險、責(zé)任保險以及涉及網(wǎng)上交易的保險產(chǎn)品等。通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，保險公司可以快速發(fā)現(xiàn)保險需求，設(shè)計開發(fā)有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)造和引導(dǎo)客戶需求。隨著時代的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)已成為國家戰(zhàn)略計劃。大數(shù)據(jù)重新塑造了大部分企業(yè)的結(jié)構(gòu)和形態(tài)，帶動了國家整體競爭力發(fā)展，具有較大潛力。通過大數(shù)據(jù)理論、方法、技術(shù)的融合，對于大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的建設(shè)和企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。