日前，2023中國普惠金融國際論壇暨數(shù)字經(jīng)濟開放研究平臺學術峰會落下帷幕，峰會由中國人民大學主辦，中國普惠金融研究院（CAFI）承辦，聚焦“鄉(xiāng)村金融”主題，圍繞“經(jīng)濟新增長發(fā)力新動能；小微金融健康、增強小微企業(yè)韌性；構建多層次普惠金融生態(tài)”等展開探討。

平安普惠金融研究院（下簡稱“研究院”）受邀參與“金融如何助力小微企業(yè)增強韌性”環(huán)節(jié)。研究院認為，目前小微企業(yè)的融資需求和供給依然存在結構性的不均衡。普惠金融除了信貸供給，還應包括保險、支付、投資等更寬廣的領域，不同類型金融機構應共同建立起一個多層次、全方位的普惠金融生態(tài)體系。

“金融+經(jīng)營”一體兩面，雙向促進小微韌性發(fā)展

今年是普惠金融成為國家戰(zhàn)略十年的重要節(jié)點。近年來，普惠金融迎來蓬勃發(fā)展，小微信貸規(guī)模持續(xù)擴張，但在中國式現(xiàn)代化進程中，市場各方仍需要進一步提高對普惠金融的認識。

作為普惠金融的重要參與者，在平安普惠金融研究院看來，金融機構不能僅局限于滿足小微企業(yè)的融資需求，而是要盡可能為小微企業(yè)在經(jīng)營健康方面賦能，從而實現(xiàn)和小微企業(yè)一起成長。

根據(jù)研究院此前對2,072個小微企業(yè)的調(diào)研顯示，小微盈利能力整體偏弱，資金儲備狀況處于緊平衡狀態(tài)，多數(shù)僅能應對短期周轉(zhuǎn)，且低成本銀行信貸覆蓋率不足。

因此，對于小微企業(yè)而言，經(jīng)營健康是生存的基礎，包括融資需求在內(nèi)的金融健康則是持續(xù)經(jīng)營發(fā)展的保障。當穩(wěn)定的盈利能力與強大的財務韌性、更充足的資金儲備形成鐵三角時，小微企業(yè)才能形成健康發(fā)展的生態(tài)。

“小微企業(yè)的金融賦能和經(jīng)營賦能是一體兩面、雙向促進的。”研究院副院長程瑞進一步表示，金融機構在服務小微企業(yè)時，第一，主業(yè)一定要做精做專，滿足小微企業(yè)融資的可得性和適當性，提升其金融素養(yǎng)和金融能力，實現(xiàn)金融賦能；第二，通過線上線下的資源稟賦，挖掘客戶經(jīng)營需求，提供咨詢顧問、商機撮合、資源嫁接等增值服務，實現(xiàn)經(jīng)營賦能，最終幫助小微企業(yè)提升自我生血、造血的能力。

平安普惠金融研究院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2/3小微企業(yè)接受過咨詢顧問提供的經(jīng)營支持，且多數(shù)客戶對經(jīng)營支持表示認可。

“在線下咨詢顧問的多樣化生意支持下，越來越多的小微企業(yè)主解決了貸款難、貸款貴等生存難題的同時，不斷拓寬經(jīng)營思路，提升經(jīng)營韌性，更好地實現(xiàn)了健康持續(xù)發(fā)展。”程瑞指出。線上方面，平安普惠則為小微企業(yè)提供了多樣化線上經(jīng)營資源。所推出的“陸店通”服務平臺，借助數(shù)字化運營能力和豐富的內(nèi)外部資源，為小微企業(yè)提供客戶營銷、商機拓展、社交、代運營等增值服務，以數(shù)字科技賦能小微企業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級。

除數(shù)字工具外，平安普惠亦持續(xù)創(chuàng)新營銷模式，幫助小微企業(yè)線上引流，并針對小微企業(yè)獲客痛點，創(chuàng)新開放式短視頻營銷活動新模式，將有效助力小微企業(yè)實現(xiàn)線上口碑破圈，帶動線下更多客流。”

夯實經(jīng)營賦能基礎，強化金融賦能保障

“金融支持+經(jīng)營賦能”兩手抓，既是增強小微企業(yè)金融健康的 “妙招”，也是普惠金融行業(yè)發(fā)展的高階形態(tài)。

對于小微企業(yè)而言，經(jīng)營健康是生存的基礎。金融健康是持續(xù)經(jīng)營發(fā)展的保障，穩(wěn)定的盈利能力與強大的財務韌性、更充足的資金儲備方可形成正向循環(huán)。

平安普惠金融研究院認為，機構在提供金融產(chǎn)品和服務過程中，要幫助小微企業(yè)了解購買合適的金融產(chǎn)品。與此同時，也幫助小微學習如何通過金融產(chǎn)品和服務來提升自己的財務韌性、融資條件、應對風險的能力。

也就是說，金融機構提供的金融服務需遵循可得性與適當性。

可得性指的是金融機構要滿足小微企業(yè)合理的資金需求。適當性則需要更多關注，比如金融機構的產(chǎn)品設計、定價是否是企業(yè)可承擔的，貸款額度是否符合客戶需求且沒有帶來額外的衍生風險，以及還款周期的安排、獲客渠道、貸后管理等，都應考慮是否符合小微企業(yè)的經(jīng)營習慣和金融習慣。

作為我國頭部小微融資服務機構，平安普惠多年來致力于為小微提供“經(jīng)營+金融”雙重賦能。在金融賦能過程中，積極踐行消保責任，完善頂層設計、強化基層建設、落地消保實踐，全方位提升小微金融服務能力；同時促進小微金融健康發(fā)展、推動多層次普惠金融生態(tài)體系構建。

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