強(qiáng)化金融賦能保障，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)賦能基礎(chǔ)，平安普惠雙向促進(jìn)小微增強(qiáng)韌性

日前，2023中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇暨數(shù)字經(jīng)濟(jì)開放研究平臺(tái)學(xué)術(shù)峰會(huì)落下帷幕，峰會(huì)由中國(guó)人民大學(xué)主辦，中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）承辦，聚焦“鄉(xiāng)村金融”主題，圍繞“經(jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)發(fā)力新動(dòng)能；小微金融健康、增強(qiáng)小微企業(yè)韌性；構(gòu)建多層次普惠金融生態(tài)”等展開探討。

平安普惠金融研究院（下簡(jiǎn)稱“研究院”）受邀參與“金融如何助力小微企業(yè)增強(qiáng)韌性”環(huán)節(jié)。研究院認(rèn)為，目前小微企業(yè)的融資需求和供給依然存在結(jié)構(gòu)性的不均衡。普惠金融除了信貸供給，還應(yīng)包括保險(xiǎn)、支付、投資等更寬廣的領(lǐng)域，不同類型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)共同建立起一個(gè)多層次、全方位的普惠金融生態(tài)體系。

“金融+經(jīng)營(yíng)”一體兩面，雙向促進(jìn)小微韌性發(fā)展

今年是普惠金融成為國(guó)家戰(zhàn)略十年的重要節(jié)點(diǎn)。近年來，普惠金融迎來蓬勃發(fā)展，小微信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，但在中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程中，市場(chǎng)各方仍需要進(jìn)一步提高對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)。

作為普惠金融的重要參與者，在平安普惠金融研究院看來，金融機(jī)構(gòu)不能僅局限于滿足小微企業(yè)的融資需求，而是要盡可能為小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)健康方面賦能，從而實(shí)現(xiàn)和小微企業(yè)一起成長(zhǎng)。

根據(jù)研究院此前對(duì)2,072個(gè)小微企業(yè)的調(diào)研顯示，小微盈利能力整體偏弱，資金儲(chǔ)備狀況處于緊平衡狀態(tài)，多數(shù)僅能應(yīng)對(duì)短期周轉(zhuǎn)，且低成本銀行信貸覆蓋率不足。

因此，對(duì)于小微企業(yè)而言，經(jīng)營(yíng)健康是生存的基礎(chǔ)，包括融資需求在內(nèi)的金融健康則是持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的保障。當(dāng)穩(wěn)定的盈利能力與強(qiáng)大的財(cái)務(wù)韌性、更充足的資金儲(chǔ)備形成鐵三角時(shí)，小微企業(yè)才能形成健康發(fā)展的生態(tài)。

“小微企業(yè)的金融賦能和經(jīng)營(yíng)賦能是一體兩面、雙向促進(jìn)的。”研究院副院長(zhǎng)程瑞進(jìn)一步表示，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)，第一，主業(yè)一定要做精做專，滿足小微企業(yè)融資的可得性和適當(dāng)性，提升其金融素養(yǎng)和金融能力，實(shí)現(xiàn)金融賦能；第二，通過線上線下的資源稟賦，挖掘客戶經(jīng)營(yíng)需求，提供咨詢顧問、商機(jī)撮合、資源嫁接等增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)賦能，最終幫助小微企業(yè)提升自我生血、造血的能力。

平安普惠金融研究院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2/3小微企業(yè)接受過咨詢顧問提供的經(jīng)營(yíng)支持，且多數(shù)客戶對(duì)經(jīng)營(yíng)支持表示認(rèn)可。

“在線下咨詢顧問的多樣化生意支持下，越來越多的小微企業(yè)主解決了貸款難、貸款貴等生存難題的同時(shí)，不斷拓寬經(jīng)營(yíng)思路，提升經(jīng)營(yíng)韌性，更好地實(shí)現(xiàn)了健康持續(xù)發(fā)展。”程瑞指出。線上方面，平安普惠則為小微企業(yè)提供了多樣化線上經(jīng)營(yíng)資源。所推出的“陸店通”服務(wù)平臺(tái)，借助數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力和豐富的內(nèi)外部資源，為小微企業(yè)提供客戶營(yíng)銷、商機(jī)拓展、社交、代運(yùn)營(yíng)等增值服務(wù)，以數(shù)字科技賦能小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

除數(shù)字工具外，平安普惠亦持續(xù)創(chuàng)新營(yíng)銷模式，幫助小微企業(yè)線上引流，并針對(duì)小微企業(yè)獲客痛點(diǎn)，創(chuàng)新開放式短視頻營(yíng)銷活動(dòng)新模式，將有效助力小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)線上口碑破圈，帶動(dòng)線下更多客流。”

夯實(shí)經(jīng)營(yíng)賦能基礎(chǔ)，強(qiáng)化金融賦能保障

“金融支持+經(jīng)營(yíng)賦能”兩手抓，既是增強(qiáng)小微企業(yè)金融健康的 “妙招”，也是普惠金融行業(yè)發(fā)展的高階形態(tài)。

對(duì)于小微企業(yè)而言，經(jīng)營(yíng)健康是生存的基礎(chǔ)。金融健康是持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的保障，穩(wěn)定的盈利能力與強(qiáng)大的財(cái)務(wù)韌性、更充足的資金儲(chǔ)備方可形成正向循環(huán)。

平安普惠金融研究院認(rèn)為，機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中，要幫助小微企業(yè)了解購買合適的金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，也幫助小微學(xué)習(xí)如何通過金融產(chǎn)品和服務(wù)來提升自己的財(cái)務(wù)韌性、融資條件、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

也就是說，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)需遵循可得性與適當(dāng)性。

可得性指的是金融機(jī)構(gòu)要滿足小微企業(yè)合理的資金需求。適當(dāng)性則需要更多關(guān)注，比如金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)是否是企業(yè)可承擔(dān)的，貸款額度是否符合客戶需求且沒有帶來額外的衍生風(fēng)險(xiǎn)，以及還款周期的安排、獲客渠道、貸后管理等，都應(yīng)考慮是否符合小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣和金融習(xí)慣。

作為我國(guó)頭部小微融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，平安普惠多年來致力于為小微提供“經(jīng)營(yíng)+金融”雙重賦能。在金融賦能過程中，積極踐行消保責(zé)任，完善頂層設(shè)計(jì)、強(qiáng)化基層建設(shè)、落地消保實(shí)踐，全方位提升小微金融服務(wù)能力；同時(shí)促進(jìn)小微金融健康發(fā)展、推動(dòng)多層次普惠金融生態(tài)體系構(gòu)建。

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