作者 | 沈拙言 來源 | 零壹財經(jīng)專欄只有差異化道路，才能實現(xiàn)中小銀行可持續(xù)發(fā)展。
這是無數(shù)中小銀行在行業(yè)競爭加劇、高質(zhì)量發(fā)展重要性凸顯的當下，無可辯駁的事實。
民營銀行對這一事實感悟更為深刻。首批民營銀行獲批至今也不過八載光陰，屬于較年輕的群體，除了背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭的頭部民營銀行，多數(shù)民營銀行的核心業(yè)務仍屬于探索階段，尚需發(fā)掘獨屬自身的增長極。
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上海華瑞銀行是首批五家民營銀行之一，歷經(jīng)八年探索，普惠、出行、科技三個關鍵詞成為其主要定位。其中，普惠是華瑞銀行作為首批民營銀行初心也是最重要的核心任務，以出行金融為代表的差異化與以數(shù)字化為代表的科技力，圍繞著普惠業(yè)務這一主線進行。要做好普惠業(yè)務，需要產(chǎn)業(yè)與場景的縱深結合，也需要科技對金融賦能。01
差異化求索：出行場景走出普惠路近期，華瑞銀行與錦江旅游達成戰(zhàn)略合作并推出“先飛后付(商旅版)”產(chǎn)品，引發(fā)市場廣泛關注。
“先飛后付(商旅版)”產(chǎn)品的設計初衷，是為了助力后疫情時代小微企業(yè)復蘇，為小微企業(yè)員工差旅管理提供可免息的融資服務，以幫助小微企業(yè)降低運營成本，減少資金周轉壓力，以提高企業(yè)綜合管理效率。
這并非華瑞銀行在出行金融領域的首次探索。2022年，華瑞銀行便率先與“吉祥航空”攜手，鎖定年輕化客群，聯(lián)合推出“吉祥錢包”“先飛后付”“積分當錢花”等一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，已累計服務客戶近50萬。
一款新產(chǎn)品的推出，往往是企業(yè)長期戰(zhàn)略布局的具象體現(xiàn)。“吉祥錢包”“先飛后付”產(chǎn)品被認為是華瑞銀行深耕出行場景的階段性成果，也是該行依托股東內(nèi)生協(xié)同的流量共享、價值創(chuàng)造的有力探索，更是探索具有華瑞特色的、科技賦能發(fā)展普惠金融差異化創(chuàng)新之路的里程碑。
選擇從航旅場景切入是華瑞銀行契合數(shù)字經(jīng)濟時代人民群眾出行金融需求的考量。當前旅游行業(yè)利空出盡，民眾出游需求集中釋放，旅游消費信心加速恢復，旅游行業(yè)規(guī)模回升，輔以華瑞銀行的股東背景與多年服務普惠金融的經(jīng)驗，共同構成了這一戰(zhàn)略的部署與實施。
早在上述產(chǎn)品推出之前，華瑞銀行消費信貸產(chǎn)品“航旅貸”已歷經(jīng)三年精耕細作，在產(chǎn)品研發(fā)、大數(shù)據(jù)風控、智能營銷、運營和服務、消費者權益保護等方面均形成了體系化的自營能力，構建出一整套完整、成熟的“數(shù)字基座”，具備了“智能化、數(shù)字化、平臺化、開放化”的可持續(xù)發(fā)展模式。截至目前，華瑞銀行已累計服務初入職場、在外務工、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)者和“新市民”等長尾客戶超1233萬。
由“航旅貸”向前追溯，在華瑞銀行八年探索中，以產(chǎn)業(yè)與場景為錨點，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)客戶提供貫穿生產(chǎn)、經(jīng)營全周期的便捷金融服務是核心發(fā)展方向。
中小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小，個體性差異大，與傳統(tǒng)信貸模式存在矛盾，這也是長期以來我國普惠金融進程中亟待解決的重要問題。要做好普惠業(yè)務，首先要觸達小微企業(yè)，然后才能討論與解決小微企業(yè)面臨的融資問題與存在的金融需求。小微企業(yè)的觸達上，華瑞銀行分兩步走，一是服務于小微企業(yè)的整體產(chǎn)業(yè)鏈，精準定位到產(chǎn)業(yè)上下游金融需求旺盛的小微企業(yè)，二是靠數(shù)字化能力拓寬金融服務的深度與廣度，發(fā)揮科技優(yōu)勢，提升普惠金融的覆蓋面。02數(shù)字化賦能：普惠金融縱深發(fā)展經(jīng)過多年的數(shù)字化探索和實踐，華瑞銀行不斷夯實科技底座，持續(xù)提升數(shù)字獲客、數(shù)字運營和數(shù)字風控等核心能力，提升科技賦能普惠的廣度和深度。
數(shù)字化能力的打造是長期項目，支撐長期探索的動能便是各類新興技術的探索與應用。華瑞銀行穩(wěn)步推進云基礎設施建設，完成業(yè)務中臺、風險中臺、數(shù)據(jù)中臺等支撐體系搭建，提升自研科技支撐系統(tǒng)應用能力，深度融合云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術，以科技驅動為數(shù)字化普惠金融發(fā)展提供強有力的底座支撐。
如何利用數(shù)字化能力服務更多傳統(tǒng)業(yè)務無法覆蓋的小微企業(yè)和終端用戶？華瑞銀行以金融科技驅動，以三大數(shù)字化核心能力支撐，探索出可持續(xù)的數(shù)字化、普惠化金融服務模式。
數(shù)字風控能力是通過數(shù)字技術和數(shù)字合規(guī)工具嵌入業(yè)務全流程，為風險管理和信貸業(yè)務提供“科學決策、業(yè)務洞察、秒批秒貸、實時風控”的能力。
華瑞銀行以數(shù)字技術為基礎，構建“華瑞風險大腦”為主體的數(shù)字化自主風控體系，基于小微企業(yè)的稅金、財務、社保、經(jīng)營等數(shù)據(jù)，建立小微企業(yè)風控模型，規(guī)范風險數(shù)據(jù)治理，基于知識圖譜組建風險知識體系，利用機器學習算法，持續(xù)豐富數(shù)據(jù)模型、提升模型效能，不斷增強小微數(shù)字風控能力，持續(xù)優(yōu)化風險收益，增強金融服務下沉的能力，提升普惠金融可得性。
當前獲客越來越難已成為市場的共識，通過數(shù)字技術賦能實現(xiàn)高效獲客、精準營銷存量客戶，構建線上線下數(shù)字化營銷閉環(huán)，打造批量化、線上化、場景化獲客能力和精準營銷能力，成為數(shù)字化、可持續(xù)發(fā)展的關鍵。
自成立以來，華瑞銀行持續(xù)探索以新技術賦能普惠金融創(chuàng)新，作為首家提出“打造共享金融服務開放模式”的銀行，通過API、SDK、H5等方式將金融服務嵌入產(chǎn)業(yè)、出行等生態(tài)場景，整合金融資源、客戶資源，探索和構建垂直生態(tài)金融服務標準，服務海量小微企業(yè)和終端客戶。在持續(xù)打造生態(tài)獲客能力同時，華瑞銀行積極構建數(shù)字化自營能力，搭建“app旗艦店”“小程序連鎖店”“公眾號快捷店”的多層次自營渠道體系，利用大數(shù)據(jù)技術多維度分析用戶畫像，整合場景營銷、私域營銷、社交營銷策略，激活新的獲客增長點。依托新技術、數(shù)字化工具和數(shù)據(jù)能力，強化客戶洞察、數(shù)據(jù)分析、營銷互動等數(shù)字化運營能力，以數(shù)據(jù)驅動精細化運營，促進用戶活躍、優(yōu)化用戶體驗、提升用戶價值。
從“打造共享金融服務開放模式”到基于人工智能的智慧供應鏈金融實踐，再到基于隱私計算的電信網(wǎng)絡詐騙風險預警服務創(chuàng)新探索，華瑞銀行以堅定的決心和毅力踐行普惠金融創(chuàng)新“試驗田”的責任擔當，每年科技投入占營業(yè)收入的比例保持在10%以上，金融創(chuàng)新方面曾榮獲“人民銀行科技發(fā)展一等獎”“中國信息通信研究院隱私計算優(yōu)秀案例”等獎項。03
化優(yōu)勢為勝勢謀求長期價值出行金融領域的布局及探索實踐，對華瑞銀行的差異化競爭策略至關重要。這一布局早期依托股東、航空資源為切入點，之后連接起行、食、住、游、商、養(yǎng)等各個類別層次豐富的產(chǎn)品，最終形成以出行場景為主的泛生活生態(tài)圈。
在銀行業(yè)已經(jīng)步入存量競爭時代的當下，差異化競爭之路必不可少，而塑造差異化競爭的核心便是充分發(fā)揮自身稟賦與優(yōu)勢，做到揚長避短。
對華瑞銀行而言，“航旅貸”的多年耕耘，讓其摸索出航旅金融產(chǎn)品的體系輪廓，而“出行錢包”為載體“先用后付”系列產(chǎn)品將進一步豐富、延展出行金融產(chǎn)品和服務內(nèi)涵。作為華瑞銀行差異化發(fā)展路線中的重要增長極，華瑞銀行錨定泛出行金融領域積累先發(fā)優(yōu)勢。
這也許正是獨屬于華瑞銀行特色差異化之路的“長期價值”。
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