作者 | 沈拙言 來(lái)源 | 零壹財(cái)經(jīng)專欄只有差異化道路，才能實(shí)現(xiàn)中小銀行可持續(xù)發(fā)展。
這是無(wú)數(shù)中小銀行在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、高質(zhì)量發(fā)展重要性凸顯的當(dāng)下，無(wú)可辯駁的事實(shí)。
民營(yíng)銀行對(duì)這一事實(shí)感悟更為深刻。首批民營(yíng)銀行獲批至今也不過(guò)八載光陰，屬于較年輕的群體，除了背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭的頭部民營(yíng)銀行，多數(shù)民營(yíng)銀行的核心業(yè)務(wù)仍屬于探索階段，尚需發(fā)掘獨(dú)屬自身的增長(zhǎng)極。
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上海華瑞銀行是首批五家民營(yíng)銀行之一，歷經(jīng)八年探索，普惠、出行、科技三個(gè)關(guān)鍵詞成為其主要定位。其中，普惠是華瑞銀行作為首批民營(yíng)銀行初心也是最重要的核心任務(wù)，以出行金融為代表的差異化與以數(shù)字化為代表的科技力，圍繞著普惠業(yè)務(wù)這一主線進(jìn)行。要做好普惠業(yè)務(wù)，需要產(chǎn)業(yè)與場(chǎng)景的縱深結(jié)合，也需要科技對(duì)金融賦能。01
差異化求索：出行場(chǎng)景走出普惠路近期，華瑞銀行與錦江旅游達(dá)成戰(zhàn)略合作并推出“先飛后付(商旅版)”產(chǎn)品，引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。
“先飛后付(商旅版)”產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷，是為了助力后疫情時(shí)代小微企業(yè)復(fù)蘇，為小微企業(yè)員工差旅管理提供可免息的融資服務(wù)，以幫助小微企業(yè)降低運(yùn)營(yíng)成本，減少資金周轉(zhuǎn)壓力，以提高企業(yè)綜合管理效率。
這并非華瑞銀行在出行金融領(lǐng)域的首次探索。2022年，華瑞銀行便率先與“吉祥航空”攜手，鎖定年輕化客群，聯(lián)合推出“吉祥錢(qián)包”“先飛后付”“積分當(dāng)錢(qián)花”等一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，已累計(jì)服務(wù)客戶近50萬(wàn)。
一款新產(chǎn)品的推出，往往是企業(yè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略布局的具象體現(xiàn)。“吉祥錢(qián)包”“先飛后付”產(chǎn)品被認(rèn)為是華瑞銀行深耕出行場(chǎng)景的階段性成果，也是該行依托股東內(nèi)生協(xié)同的流量共享、價(jià)值創(chuàng)造的有力探索，更是探索具有華瑞特色的、科技賦能發(fā)展普惠金融差異化創(chuàng)新之路的里程碑。
選擇從航旅場(chǎng)景切入是華瑞銀行契合數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代人民群眾出行金融需求的考量。當(dāng)前旅游行業(yè)利空出盡，民眾出游需求集中釋放，旅游消費(fèi)信心加速恢復(fù)，旅游行業(yè)規(guī)模回升，輔以華瑞銀行的股東背景與多年服務(wù)普惠金融的經(jīng)驗(yàn)，共同構(gòu)成了這一戰(zhàn)略的部署與實(shí)施。
早在上述產(chǎn)品推出之前，華瑞銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品“航旅貸”已歷經(jīng)三年精耕細(xì)作，在產(chǎn)品研發(fā)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面均形成了體系化的自營(yíng)能力，構(gòu)建出一整套完整、成熟的“數(shù)字基座”，具備了“智能化、數(shù)字化、平臺(tái)化、開(kāi)放化”的可持續(xù)發(fā)展模式。截至目前，華瑞銀行已累計(jì)服務(wù)初入職場(chǎng)、在外務(wù)工、個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者和“新市民”等長(zhǎng)尾客戶超1233萬(wàn)。
由“航旅貸”向前追溯，在華瑞銀行八年探索中，以產(chǎn)業(yè)與場(chǎng)景為錨點(diǎn)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)客戶提供貫穿生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)全周期的便捷金融服務(wù)是核心發(fā)展方向。
中小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小，個(gè)體性差異大，與傳統(tǒng)信貸模式存在矛盾，這也是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)普惠金融進(jìn)程中亟待解決的重要問(wèn)題。要做好普惠業(yè)務(wù)，首先要觸達(dá)小微企業(yè)，然后才能討論與解決小微企業(yè)面臨的融資問(wèn)題與存在的金融需求。小微企業(yè)的觸達(dá)上，華瑞銀行分兩步走，一是服務(wù)于小微企業(yè)的整體產(chǎn)業(yè)鏈，精準(zhǔn)定位到產(chǎn)業(yè)上下游金融需求旺盛的小微企業(yè)，二是靠數(shù)字化能力拓寬金融服務(wù)的深度與廣度，發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，提升普惠金融的覆蓋面。02數(shù)字化賦能：普惠金融縱深發(fā)展經(jīng)過(guò)多年的數(shù)字化探索和實(shí)踐，華瑞銀行不斷夯實(shí)科技底座，持續(xù)提升數(shù)字獲客、數(shù)字運(yùn)營(yíng)和數(shù)字風(fēng)控等核心能力，提升科技賦能普惠的廣度和深度。
數(shù)字化能力的打造是長(zhǎng)期項(xiàng)目，支撐長(zhǎng)期探索的動(dòng)能便是各類新興技術(shù)的探索與應(yīng)用。華瑞銀行穩(wěn)步推進(jìn)云基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完成業(yè)務(wù)中臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)等支撐體系搭建，提升自研科技支撐系統(tǒng)應(yīng)用能力，深度融合云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，以科技驅(qū)動(dòng)為數(shù)字化普惠金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的底座支撐。
如何利用數(shù)字化能力服務(wù)更多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)無(wú)法覆蓋的小微企業(yè)和終端用戶？華瑞銀行以金融科技驅(qū)動(dòng)，以三大數(shù)字化核心能力支撐，探索出可持續(xù)的數(shù)字化、普惠化金融服務(wù)模式。
數(shù)字風(fēng)控能力是通過(guò)數(shù)字技術(shù)和數(shù)字合規(guī)工具嵌入業(yè)務(wù)全流程，為風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸業(yè)務(wù)提供“科學(xué)決策、業(yè)務(wù)洞察、秒批秒貸、實(shí)時(shí)風(fēng)控”的能力。
華瑞銀行以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建“華瑞風(fēng)險(xiǎn)大腦”為主體的數(shù)字化自主風(fēng)控體系，基于小微企業(yè)的稅金、財(cái)務(wù)、社保、經(jīng)營(yíng)等數(shù)據(jù)，建立小微企業(yè)風(fēng)控模型，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理，基于知識(shí)圖譜組建風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)體系，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，持續(xù)豐富數(shù)據(jù)模型、提升模型效能，不斷增強(qiáng)小微數(shù)字風(fēng)控能力，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)收益，增強(qiáng)金融服務(wù)下沉的能力，提升普惠金融可得性。
當(dāng)前獲客越來(lái)越難已成為市場(chǎng)的共識(shí)，通過(guò)數(shù)字技術(shù)賦能實(shí)現(xiàn)高效獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷存量客戶，構(gòu)建線上線下數(shù)字化營(yíng)銷閉環(huán)，打造批量化、線上化、場(chǎng)景化獲客能力和精準(zhǔn)營(yíng)銷能力，成為數(shù)字化、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
自成立以來(lái)，華瑞銀行持續(xù)探索以新技術(shù)賦能普惠金融創(chuàng)新，作為首家提出“打造共享金融服務(wù)開(kāi)放模式”的銀行，通過(guò)API、SDK、H5等方式將金融服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)、出行等生態(tài)場(chǎng)景，整合金融資源、客戶資源，探索和構(gòu)建垂直生態(tài)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)海量小微企業(yè)和終端客戶。在持續(xù)打造生態(tài)獲客能力同時(shí)，華瑞銀行積極構(gòu)建數(shù)字化自營(yíng)能力，搭建“app旗艦店”“小程序連鎖店”“公眾號(hào)快捷店”的多層次自營(yíng)渠道體系，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)多維度分析用戶畫(huà)像，整合場(chǎng)景營(yíng)銷、私域營(yíng)銷、社交營(yíng)銷策略，激活新的獲客增長(zhǎng)點(diǎn)。依托新技術(shù)、數(shù)字化工具和數(shù)據(jù)能力，強(qiáng)化客戶洞察、數(shù)據(jù)分析、營(yíng)銷互動(dòng)等數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)用戶活躍、優(yōu)化用戶體驗(yàn)、提升用戶價(jià)值。
從“打造共享金融服務(wù)開(kāi)放模式”到基于人工智能的智慧供應(yīng)鏈金融實(shí)踐，再到基于隱私計(jì)算的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)創(chuàng)新探索，華瑞銀行以堅(jiān)定的決心和毅力踐行普惠金融創(chuàng)新“試驗(yàn)田”的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，每年科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比例保持在10%以上，金融創(chuàng)新方面曾榮獲“人民銀行科技發(fā)展一等獎(jiǎng)”“中國(guó)信息通信研究院隱私計(jì)算優(yōu)秀案例”等獎(jiǎng)項(xiàng)。03
化優(yōu)勢(shì)為勝勢(shì)謀求長(zhǎng)期價(jià)值出行金融領(lǐng)域的布局及探索實(shí)踐，對(duì)華瑞銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略至關(guān)重要。這一布局早期依托股東、航空資源為切入點(diǎn)，之后連接起行、食、住、游、商、養(yǎng)等各個(gè)類別層次豐富的產(chǎn)品，最終形成以出行場(chǎng)景為主的泛生活生態(tài)圈。
在銀行業(yè)已經(jīng)步入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的當(dāng)下，差異化競(jìng)爭(zhēng)之路必不可少，而塑造差異化競(jìng)爭(zhēng)的核心便是充分發(fā)揮自身稟賦與優(yōu)勢(shì)，做到揚(yáng)長(zhǎng)避短。
對(duì)華瑞銀行而言，“航旅貸”的多年耕耘，讓其摸索出航旅金融產(chǎn)品的體系輪廓，而“出行錢(qián)包”為載體“先用后付”系列產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富、延展出行金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)涵。作為華瑞銀行差異化發(fā)展路線中的重要增長(zhǎng)極，華瑞銀行錨定泛出行金融領(lǐng)域積累先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
這也許正是獨(dú)屬于華瑞銀行特色差異化之路的“長(zhǎng)期價(jià)值”。
關(guān)鍵詞：
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