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又一消費金融巨頭即將開業(yè)。注冊資本72億、建設(shè)銀行出資占比83.33%的建信消費金融，已經(jīng)清晰地展現(xiàn)在業(yè)界面前。5月31日，建設(shè)銀行公告稱，近日收到《北京銀保監(jiān)局關(guān)于建信消費金融有限責(zé)任公司開業(yè)的批復(fù)》（下稱“開業(yè)批復(fù)”），其控股子公司建信消費金融有限責(zé)任公司（下稱“建信消費金融”）已獲準開業(yè)。這也是我國第31家持牌消費金融公司。開業(yè)批復(fù)顯示，下一步，建設(shè)銀行將按照法律法規(guī)相關(guān)要求嚴格履行有關(guān)程序，推動建信消費金融盡快開業(yè)運營。一、第31家持牌消金，規(guī)模僅次招聯(lián)消金與螞蟻消金建設(shè)銀行籌建消費金融公司的計劃可以追溯到4年前。2019年6月20日，建設(shè)銀行董事會審議通過了《關(guān)于設(shè)立消費金融子公司的議案》，同意該行出資不超過60億元，與其他出資人共同出資設(shè)立消費金融公司。2020年，有5家消費金融公司獲批，消費金融公司數(shù)量由此達到30家，但之后一直沒有新設(shè)的消費金融公司獲批，僅滴滴、寧波銀行、南京銀行通過收購股權(quán)的方式獲取牌照。從籌建到獲批開業(yè)，建信消費金融用了8個月。2022年9月27日晚間，建設(shè)銀行公開發(fā)布了《關(guān)于獲準籌建消費金融公司的公告》（下稱“籌建公告”），披露已收到《中國銀保監(jiān)會關(guān)于籌建建信消費金融有限責(zé)任公司的批復(fù)》，同意建行設(shè)立建信消費金融有限責(zé)任公司。根據(jù)開業(yè)批復(fù)，建信消費金融注冊資本為人民幣72億元，由建設(shè)銀行、北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司和王府井集團股份有限公司發(fā)起設(shè)立，其中，建設(shè)銀行持股比例為83.33%。表：建信消費金融的擬出資金額與持股比例資料來源：建設(shè)銀行公告，零壹智庫在注冊資本的規(guī)模上，與已開業(yè)的30家消費金融公司對比，可以發(fā)現(xiàn)僅次于招聯(lián)消費金融的100億元、重慶螞蟻消費金融的80億元。因此，在規(guī)模體量上就已經(jīng)超越了眾多持牌機構(gòu)，預(yù)計未來建信消費金融的業(yè)務(wù)規(guī)模將快速上升，成為消費金融公司中的一只主力軍。圖 2：30家持牌消費金融公司注冊資金情況（單位：億元）圖片資料來源：企業(yè)預(yù)警通，零壹智庫零壹智庫在《第31家！建信消費金融獲批籌建，建行擬出資60億 搶占大零售》提到，目前，消費金融公司之間的競爭，更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，頭部效應(yīng)會更加明顯。除了技術(shù)層面之外，包括資金端的多元化和成本，資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平，風(fēng)險控制能力，合規(guī)經(jīng)營能力等，都是消費金融公司保持業(yè)績增長的重要影響因素。自帶國有大行股東基因的新一代消費金融巨頭，下一步將重塑整個行業(yè)競爭格局。二、經(jīng)營定位：探索新興消費業(yè)態(tài)，發(fā)展普惠金融開業(yè)批復(fù)指出，建信消費金融獲準經(jīng)營以下人民幣業(yè)務(wù)：（一）發(fā)放個人消費貸款；（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；（四）經(jīng)批準發(fā)行金融債券；（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；（六）與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（七）代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)。有關(guān)建信消費金融開業(yè)后的發(fā)展路徑，去年籌建公告也明確指出：“為貫徹落實國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，促進消費市場發(fā)展，以公司化、專業(yè)化經(jīng)營擴大消費金融服務(wù)覆蓋面，通過進一步深耕消費金融領(lǐng)域，為集團帶來新的增長空間”。同時，籌建公告中明確——本次投資是建設(shè)銀行為促進和支持消費增長、激發(fā)居民消費潛力、增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用所推出的重要舉措。圍繞居民消費升級需求和新興消費業(yè)態(tài)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化、多層次的消費需求，踐行普惠金融理念。三、建行第二增長曲線：深耕零售金融，尋求GBC聯(lián)動協(xié)同效應(yīng)建設(shè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與數(shù)字化發(fā)展布局上，近年來始終處于國有大行前列，在C端零售金融領(lǐng)域探索出一系列場景化、平臺化經(jīng)營成果。此前，零壹智庫曾發(fā)布《建行零售金融的10年：敏捷反應(yīng)，力爭先發(fā)，“大零售”位居前列》，展現(xiàn)其2008-2018年上半年近十年時間，零售金融利潤增長580%。當(dāng)時，建行就已經(jīng)明確指出“零售優(yōu)先”戰(zhàn)略三大重點——消費金融、住房貸款與財富管理，其中消費金融已成為重要一環(huán)。目前，在業(yè)界競相比拼手機銀行DAU、MAU考核指標時，建設(shè)銀行在2021年就重磅推出了“建行生活”App，重點探索非金融服務(wù)場景。據(jù)2022年財報透露，目前，建設(shè)銀行線上用戶數(shù)超過了5億戶，其中手機銀行用戶數(shù)達到4.4億，且活躍客戶占比行業(yè)領(lǐng)先。從零售金融的長遠發(fā)展眼光來看，聚焦高頻生活場景是一項明智的選擇，并且連接G端政府部門、B端產(chǎn)業(yè)機構(gòu)以及C端個人消費者，可實現(xiàn)生態(tài)平臺的可持續(xù)發(fā)展。具體在業(yè)務(wù)場景上，“建行生活”已融合美食、外賣、商超、充值、影票等領(lǐng)域，將零售金融業(yè)務(wù)作為“第二增長曲線”，探尋更大的發(fā)展空間。值得注意的是，建信消費金融作為“后來者”，面對此前30家已開業(yè)的持牌機構(gòu)，必須尋求差異化特色，避免走進同質(zhì)化競爭的怪圈。鑒于此，借助金融科技，消費金融公司需進一步加強用戶行為洞察。圖 3：數(shù)字化消費金融的核心發(fā)展路徑圖片資料來源：《科技驅(qū)動，質(zhì)效升級，消費金融行業(yè)發(fā)展報告（2021）》零壹智庫此前發(fā)布的報告中指出，在數(shù)字化運營、自動化風(fēng)控、智能化催收等環(huán)節(jié)，消費金融公司必須加強數(shù)智化能力建設(shè)，進而構(gòu)建出獨特的核心競爭力。此外，在業(yè)務(wù)場景上，也要深入探索細分場景，掘金新的增長點。推薦閱讀：

1、《踐行ESG理念，共建有序金融生態(tài)：消費金融行業(yè)發(fā)展報告2022》https://www.01caijing.com/article/331862.htm2、《科技驅(qū)動，質(zhì)效升級，消費金融行業(yè)發(fā)展報告（2021）》https://www.01caijing.com/article/310059.htm3、《第31家！建信消費金融獲批籌建，建行擬出資60億 搶占大零售》https://www.01caijing.com/article/328124.htm