世界快播：億聯銀行戰略發展部兼小微金融部總經理王凱鴿：數字化這一全新變量為零售金融發展添加新內涵

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2023年1月17日，由天府新區立言金融與發展研究院、成都金融業聯合會、零壹智庫主辦，中國零售金融智庫、《陸家嘴》雜志承辦的“第四屆中國零售金融發展峰會”在線上召開。本次峰會由新網銀行作為支持單位，并得到了中央財經大學銀行業研究中心、香港科技大學數字金融實驗室、中國科技體制改革研究會數字經濟發展研究小組的學術支持。

在本次峰會上，億聯銀行戰略發展部兼小微金融部總經理王凱鴿發表了題為“銀行數字化，撬動零售金融新格局”的演講，他在演講中介紹了銀行數字化對零售金融發展的影響以及如何進行零售金融的數字化，最后他簡要介紹了億聯銀行數字化建設的情況。

以下為王凱鴿的發言整理：銀行零售金融業務對于當下以及未來十分重要。數字化這一全新變量深度融入為零售金融發展添加了新內涵。傳統來講，零售金融的轉型，其實更多的是結構方面的調整，主要是在零售金融里邊的一些業務布局調整，這是過去零售金融發展的內涵。現在，隨著金融科技的不斷發展，以及數字化的浪潮，零售金融的發展關注的不再是結構的變化和調整，而是商業模式的變化，銀行資產負債由重到輕的變化。目前，傳統銀行數字化的轉型主要分為三類。第一類屬于圍繞科技轉型，以國有大行、大型股份制銀行、部分基礎好能力強的城商行為主。第二類為借助外力轉型，以城商行、農信體系等為主。第三類為數字化原住民，以成立較晚、定位線上或準線上的銀行構成。同時，數字化也使銀行的商業模式發生轉變。銀行商業模式更加精細化、注重渠道合作和開放接納，從而提升了內部質效。

那么，如何進行零售金融的數字化呢？主要包括經營理念的數字化、經營模式的數字化和客戶運營的數字化。對于經營理念的數字化，簡單的業務線上化，是不能帶來零售金融發展模式的變化的，需要建立更為深層次的數字化經營理念。對于經營模式的數字化，主要是搭建一個符合數字化發展要求的體系框架，比如應用大數據、人工智能、云計算等技術來實現經營活動的數字化管理。對于客戶運營的數字化，要有底層的核心能力，包括戰略層面，要有清晰的規劃，高效的互聯網企業文化和明確的產品定位等。最后，要落實到零售業務的發展環節。

億聯銀行選擇做數字化的原住民。這主要是因為億聯銀行有與生俱來的數字化基因和與傳統銀行比沒有競爭優勢。此外，數字化可突破算力約束、空間約束和時間約束。億聯銀行的數字化戰略是以消費金融打造自營品牌，以小微金融服務實體經濟、以農村金融為品牌特色的“三位一體”格局。同時，提高自主風控與互聯網運營能力，優化資產質量，控制成本提升效益，實現質效雙提升。此外，加大自營能力建設與投入，提高自營業務占比，實現自營與助貸業務共同發展。

億聯銀行經過一年多的嘗試上線了億票貸產品。這個產品很有代表性，小微客群往往信用數據缺失，我們通過定制化數據應用，采集加工小微客群的發票數據作為授信補充依據，解決征信不足的問題，打通小微企業經營數據鏈條，挖掘底層經營實況。通過疊加發票數據與三方數據，更深入了解和定位目標客群，精準描繪客戶畫像。最后，我們廣泛連接渠道、具有供應鏈屬性的目標行業，與公域流量、渠道方對接，服務普惠小微客戶，助力普惠小微成長，精準為目標客群提供普惠金融服務。實現客戶與金融機構、渠道共同成長。