世界快消息！數(shù)字化轉型下半場，如何撬動零售金融新格局？

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2023年1月17日，由天府新區(qū)立言金融與發(fā)展研究院、成都金融業(yè)聯(lián)合會、零壹智庫主辦，中國零售金融智庫、《陸家嘴》雜志承辦的“第四屆中國零售金融發(fā)展峰會”在線上召開。本次峰會由新網(wǎng)銀行作為支持單位，并得到了中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心、香港科技大學數(shù)字金融實驗室、中國科技體制改革研究會數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展研究小組的學術支持。峰會上，成都金融業(yè)聯(lián)合會秘書長譚嘯、零壹智庫CEO柏亮代表主辦方致辭。譚嘯表示，中國經(jīng)濟正由高增長階段向新常態(tài)轉型，轉型過程中伴隨著消費升級、中產(chǎn)階級崛起、小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展，為構建零售業(yè)務的三大主要板塊——消費金融、財富管理和小微金融業(yè)務奠定重要基礎。中國銀行業(yè)已經(jīng)進入到一個從規(guī)模擴張到精細化、提高管理水平及風險抵御能力的時代，零售業(yè)務將是中國銀行業(yè)新一輪發(fā)展的“點火器”。柏亮表示，在零售金融的發(fā)展過程中，除了一些業(yè)務上的挑戰(zhàn)和機遇外，數(shù)字化趨勢在加速。疫情三年，中國金融業(yè)的數(shù)字化轉型非常之快，尤其在2022年社會流動減緩的情況下，無接觸的數(shù)字化金融服務變得更加必需。事實上，去年很多金融機構在APP等數(shù)字化應用方面都下了很大的功夫，我們也看到，數(shù)字化技術在零售金融領域中的應用也變得更加成熟。希望疫情能夠盡快過去，經(jīng)濟復蘇、百業(yè)興旺、收入增長，這才是零售金融發(fā)展的根基。我們也相信，2023年零售金融會迎來更好的發(fā)展機遇。一、行業(yè)重磅報告發(fā)布：消費金融行業(yè)發(fā)展報告（2022）本次會議現(xiàn)場，零壹智庫副總裁、零壹研究院院長于百程發(fā)布了《踐行ESG理念，共建有序金融生態(tài)：消費金融行業(yè)發(fā)展報告（2022）》（下稱《報告》），這也是零壹智庫第四年發(fā)布消費金融年度報告。報告由零壹智庫和中國零售金融智庫作為研究機構，零壹財經(jīng)、《陸家嘴》雜志聯(lián)合發(fā)布，并得到了中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心、上海金融與發(fā)展實驗室、天府新區(qū)立言金融與發(fā)展研究院、香港科技大學公共政策學部、香港科技大學數(shù)字金融實驗室的學術支持。在疫情防控成為常態(tài)，居民消費不斷升級的背景下，2022年消費的總貢獻率較往年有所降低，消費活動在一定程度上受到影響。與此同時，更多的商業(yè)銀行紛紛入局消費金融行業(yè)，行業(yè)已由最初的粗放式探索發(fā)展向精細化運營轉變，更多的機構選擇了把重心轉向存量客戶的運營，消費金融的存量之爭儼然已經(jīng)進入白熱化階段。《報告》從消費金融行業(yè)概況、行業(yè)現(xiàn)狀與生態(tài)、ESG方向、行業(yè)趨勢和挑戰(zhàn)等維度進行了深度分析和解讀。在《報告》中，零壹智庫基于多家金融機構的調(diào)研成果，提出三大趨勢和三大挑戰(zhàn)。三大趨勢：消費金融公司需提升自主獲客能力；更多消費金融公司將傾向于線上線下相結合的模式；未來將更加注重金融健康，走可持續(xù)發(fā)展之路。三大挑戰(zhàn)：未來中小消費金融公司業(yè)務將面臨壓縮；數(shù)字化競爭力將是決定線上化程度、服務質(zhì)效的關鍵因素；挖掘更多細分場景，將是決定消費金融公司新興業(yè)務增長點的關鍵因素。二、觀點碰撞：零售銀行數(shù)字化轉型有何誤區(qū)？零售金融新格局如何撬動？本次峰會“主題演講”環(huán)節(jié)，業(yè)界知名專家與學者、科技企業(yè)高管齊聚一堂，共同探討新格局下零售金融發(fā)展的機遇、價值和科技創(chuàng)新。會議上半場，中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇，天府新區(qū)立言金融與發(fā)展研究院院長、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛，百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強，新網(wǎng)銀行副行長、首席信息官李秀生等嘉賓就零售金融新挑戰(zhàn)、科技賦能零售財富管理轉型、數(shù)字化轉型下半場、無接觸金融服務新市民等主題發(fā)表觀點。中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇發(fā)表了題為“零售金融的新挑戰(zhàn)與新機遇”的演講。郭田勇說，一直以來，零售金融都是整個金融業(yè)發(fā)展中非常重要的組成部分，特別是疫情政策調(diào)整后，零售金融迎來更大的發(fā)展空間。經(jīng)濟增長要靠消費提振，而零售金融業(yè)務中消費金融占比極高，在消費作為主增長動力的前提下，零售業(yè)務擁有巨大的市場空間。而在消費金融中，個人房貸又占比極高，隨著國家針對房地產(chǎn)的一些利好政策不斷出臺，零售金融在房地產(chǎn)領域也有很大增長空間。天府新區(qū)立言金融與發(fā)展研究院院長、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛圍繞“科技賦能零售財富管理轉型”發(fā)表了主題演講。曾剛表示，零售金融市場隨著居民財富積累程度的不斷提升而得到迅猛發(fā)展，已成為銀行為代表的金融機構轉型的發(fā)展方向，也是銀行業(yè)中最富有增長潛力的業(yè)務領域。在很多上市銀行中，零售銀行的業(yè)務占比已經(jīng)超過一半，成為銀行業(yè)務中主要的收入來源。他說，在零售銀行業(yè)務發(fā)展中，除了總量不斷增長外，還有一點值得關注，那就是零售銀行業(yè)務內(nèi)容也在不斷豐富。百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強帶來了“數(shù)字化轉型下半場和未來銀行建設”主題分享。陳龍強表示，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透，部分大型商業(yè)銀行和以百信銀行為代表的數(shù)字銀行已經(jīng)基本實現(xiàn)了經(jīng)營管理的數(shù)字化和業(yè)務價值鏈的數(shù)字化，提前進入數(shù)字化轉型的下半場，體現(xiàn)在三個“新”，一是從數(shù)字化到數(shù)智化，數(shù)字員工、數(shù)字營業(yè)廳和數(shù)字人民幣等正成為未來銀行“新生產(chǎn)力”。二是從金融科技到監(jiān)管科技，創(chuàng)新門檻提高，但風險和合規(guī)成本降低，有望帶來“新平衡”。三是從技術普惠到金融普惠，金融服務覆蓋新市民的質(zhì)和量全面提升，降本增效和規(guī)模效應的“新紅利”逐步顯現(xiàn)。新網(wǎng)銀行副行長、首席信息官李秀生以“數(shù)字銀行‘無接觸’ 金融服務新市民”為題進行了主題分享。李秀生表示，新市民的金融服務存在著比較鮮明的特征和一些技術難點。需求特征方面，呈現(xiàn)“小額、高頻、短融”。難點方面，存在著“風險識別難”和“作業(yè)成本高”兩大普惠金融的難題。他認為，金融科技的發(fā)展為解決這些問題提供了較好的技術條件。會議下半場，北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷、上海市軟科學研究基地-上海大學上海科技金融研究所執(zhí)行副所長孟添、億聯(lián)銀行小微金融部兼總行營業(yè)部總經(jīng)理王凱鴿、星圖金融研究院副院長薛洪言、孚厘科技創(chuàng)始合伙人李瀟、金智維行業(yè)研究院資深專家林旭、《銀行數(shù)字化轉型：營銷與運營數(shù)字化》作者周承等嘉賓就數(shù)字普惠金融展望、開放銀行與嵌入式金融、銀行數(shù)字化撬動零售金融新格局、零售金融業(yè)務展望、零售銀行數(shù)字化轉型誤區(qū)等話題暢所欲言。北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷以“我國數(shù)字普惠金融：平民服務、制度保護與未來展望”為題發(fā)表了主題演講。顧雷說，普惠型小額信貸將會成為新零售變革的重要驅(qū)動力量。未來，商業(yè)銀行業(yè)務轉向以個人和家庭為中心的金融服務，改變過去小銀行經(jīng)營零售業(yè)務，大銀行主要經(jīng)營批發(fā)業(yè)務的傳統(tǒng)格局，普惠型小額信貸將加速新零售中的人、貨、場核心要素全面實現(xiàn)數(shù)字化。今后，以普惠型小額信貸為主導的低利率資金將進一步促進零售產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴大，推動零售行業(yè)供應鏈系統(tǒng)、物流系統(tǒng)、營銷系統(tǒng)的效率提升，以求市場生存。上海市軟科學研究基地-上海大學上海科技金融研究所執(zhí)行副所長孟添以“開放銀行與嵌入式金融”為題發(fā)表了觀點。孟添表示，開放銀行到嵌入式金融是一個重要趨勢。開放銀行是為小企業(yè)與消費者提供共享信息的一種全新安全模式，允許新興和傳統(tǒng)公司共同創(chuàng)新銀行產(chǎn)品促進競合。他認為，開放銀行是銀行數(shù)字化轉型過程中的一個必然方向。同時，開放銀行不是一個簡單的技術平臺或系統(tǒng)，而是涉及銀行客群、渠道、產(chǎn)品、運營和風控等能力或模式的轉型和變革；國內(nèi)外目前的驅(qū)動模式有所不同，開放內(nèi)容也有側重，值得深入研究。而嵌入式金融又從另一個角度為開放銀行與數(shù)字普惠金融提供了極大想象空間。億聯(lián)銀行小微金融部兼總行營業(yè)部總經(jīng)理王凱鴿圍繞“銀行數(shù)字化，撬動零售金融新格局”發(fā)表了主題演講。王凱鴿說，數(shù)字化這一全新變量的深度融入為零售金融發(fā)展添加了新內(nèi)涵。銀行零售數(shù)字化的改變，是對業(yè)務流程和環(huán)節(jié)的重構。簡單的線上化、上線科技系統(tǒng)、對接外部渠道獲客等形式，只是實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，是數(shù)字化最基本層次的實現(xiàn)。這種互聯(lián)網(wǎng)技術的簡單應用并不能帶來零售金融發(fā)展模式的根本變化，無法從本質(zhì)上為零售金融發(fā)展提供持久動力。因此，需要建立更為深層次的內(nèi)在數(shù)字化經(jīng)營理念，對零售金融形成全面的變革。星圖金融研究院副院長薛洪言進行了“2023年零售金融業(yè)務展望”主題分享。薛洪言說，受居民/小微企業(yè)貸款需求疲弱、機構自身審慎放貸策略等影響，2022年以來，頭部機構在貸余額增速明顯放緩。他預測，2023年消費信貸或迎來新的起點。隨著場景修復和信心回暖，居民部門超過4萬億元超額儲蓄會部分釋放為消費。2023年二季度起，消費信貸需求預計同步回暖，疊加居民收入增加、資產(chǎn)質(zhì)量壓力緩解，頭部機構或最早于第二季度迎來業(yè)績拐點，大部分機構最遲將于2023年下半年迎來業(yè)績拐點。孚厘科技創(chuàng)始合伙人李瀟以“從零售到小微，讓大數(shù)法則更接地氣”為題發(fā)表了演講。李瀟表示，新零售的核心之一在于人機結合。目前很多金融機構在開展業(yè)務時，比較強調(diào)大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)法則、線上獲客等等，但他認為大數(shù)據(jù)其實是一個加持和賦能，相當于“0”，而人相當于“1”。對于傳統(tǒng)金融機構而言，金融科技會給營銷方面帶來一些優(yōu)化和改革，不過，不能過于貶低傳統(tǒng)金融機構基于人的營銷和風控。李瀟說，把專家經(jīng)驗提取出來，先以策略的方式提取經(jīng)驗，再以數(shù)據(jù)模型進行校驗，最終放到?jīng)Q策模型中，形成一個人機結合的風控方法，被實踐證明是非常有效的。金智維行業(yè)研究院資深專家林旭帶來了“RPA數(shù)字員工助力銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”主題分享。林旭總結了數(shù)字員工為銀行數(shù)字化轉型帶來的顯著價值，主要體現(xiàn)為以下幾點：一、節(jié)省成本，通過自動化技術降低運營成本，減少人力投入。二、提升運營效率，考慮機器人的合理工作日程編排，充分發(fā)揮單個機器人的使用效率。三、提高質(zhì)量，提高流程質(zhì)量從而最大化地提升該流程的交付成果質(zhì)量。四、提升合規(guī)性和安全性，RPA可以記錄業(yè)務處理的每個步驟，以防手動錯誤，同時為合規(guī)管理人員提供完整透明的信息。五、推動流程標準化。六、快速實施，最大程度地平衡效率與成本，且投資回報周期短。《銀行數(shù)字化轉型：營銷與運營數(shù)字化》作者周承以“零售銀行數(shù)字化轉型誤區(qū)及解決方案”為題進行了主題分享。周承表示，目前銀行數(shù)字化轉型中有以下幾點問題：第一，數(shù)字化轉型不等于系統(tǒng)開發(fā)。第二，數(shù)字化轉型也不等于直播帶貨。第三，數(shù)字化轉型不等于AI外呼。第四，數(shù)字化轉型不等于企業(yè)微信考核。 第五，數(shù)字化轉型不等于送禮品。他認為，數(shù)字化轉型的關鍵是數(shù)字化工具被有效的使用。