一張電子銀行承兌匯票，從企業提交貼現申請到資金到賬，最快僅需10秒鐘。微眾銀行企業金融推出的“微閃貼”產品正以這樣的速度，服務著數萬家小微企業。截至目前，微閃貼已累計服務客戶超6.4萬，其中97%為小微企業，累計貼現規模超6600億元。值得關注的是，客戶中首次在銀行完成貼現的小微企業“首貼戶”占比達到25%，這意味著每四家使用微閃貼的企業中，就有一家是首次獲得銀行貼現服務。

數據背后，是國家層面對普惠金融體系建設的持續推動。2025年，國務院及金融監管部門相繼出臺政策文件，明確將構建“多層次、廣覆蓋、可持續”的普惠金融體系，并設定了未來五年基本建成高質量普惠金融體系的目標。當普惠金融從“有沒有”邁向“優不優”的新階段，微眾銀行在以微業貸滿足小微企業普適化信貸需求的基礎上，進一步錨定高頻貼現場景，以“微閃貼”銀票貼現服務，為更好解決小微企業融資問題提供重要補充。

供需結構長期錯配，小微企業票據融資路在何方

票據融資市場曾長期存在機構服務供給與小微企業需求的結構性錯配。傳統金融服務體系以大中型企業標準化業務模式為設計核心，與小微企業靈活且快節奏的票據使用特性嚴重脫節，這一根本矛盾導致小微企業難以獲得高效便捷的貼現服務。

具體而言，在授信環節，傳統風控模式依賴抵押擔保，使得積累不足的小微企業難以獲得充足額度，即便通過審核，其授信范圍也常被限制于流動資金貸款，無法覆蓋票據貼現等場景化需求。業務流程上，線下開戶、材料提交與人工審核等環節拉長了辦理周期，通常需要0.5至2個工作日，無法滿足小微企業資金周轉需求。此外，金融機構服務小額票據的單客成本高、收益低，導致其業務意愿不強，客觀上推高了小微企業的辦理門檻。

從小票難貼到“分鐘級”到賬，數字技術賦能票據融資服務升級

面對一系列行業痛點，微眾銀行率先開啟破局之路。2019年，微眾銀行便積極發揮其“數字金融”的技術優勢，推出專屬于小微企業的票據貼現“微閃貼”產品，該產品依托數字技術，實現了全流程線上化操作，支持最低0.01元起貼，最高1000萬元的靈活貼現范圍，完全為小微企業“小額、高頻、零散”的票據貼現需求量身定制。

更重要的是，系統通過OCR+AI模型自動識別貿易背景材料，結合發票四要素驗真等技術手段，實現了業務審核的自動化和智能化。“最快10秒放款”，相比傳統模式動輒半天以上的辦理時間，效率大幅提高。不僅如此，微閃貼還實現了7×24小時全天候服務，突破了傳統金融機構的服務時間限制。依托技術賦能與服務升級，微閃貼上線 6 年以來，成為超6萬用戶進行資金周轉的高頻選擇，簡便快捷的產品形態充分契合小微企業的真實需求，已然獲得市場廣泛認可。

效率之下，是嚴密風控體系的強力支撐。微眾銀行在微業貸“企業+企業主”雙維度全流程數字化風控系統的基礎上，整合多方數據，精準評估風險。從貸前的快速審批模型，到貸中貸后的行為評分與預警機制，每一個環節都圍繞“貿易背景真實性”展開，確保資金流向真實、合規的交易場景。

拓展數字金融服務邊界，將宏觀指引滴灌到企業所需

近年來，國家對小微企業普惠金融支持的政策部署不斷細化，從“五篇大文章”到規范供應鏈金融業務等，持續引導金融機構優化服務模式。微眾銀行不斷發揮自身數字科技價值，探索更豐富更適配小微企業需求的產品，如果說微業貸解決了小微企業融資的最后一公里，那么微閃貼則豐富了小微企業融資的工具箱，它將票據業務的“線下繁瑣”改寫為“線上便捷”，將“大廠專屬”轉變為“小微可及”，讓票據這一融資工具真正成為小微企業現金流的穩壓器。

未來，隨著數字技術與實體經濟的進一步融合，聚焦經營場景真實需求的金融創新將持續向小微企業注入發展動能，為中國經濟穩健增長筑牢微觀基礎。微眾銀行將持續拓寬普惠金融服務邊界，在政策指引下深化數字技術應用，擴展全周期、全場景金融支持，與萬千小微企業共赴高質量發展新征程。