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移動互聯網時代，手機銀行早已成為銀行服務客戶的核心渠道之一，且扮演著越來越重要的角色。隨著銀行數字化轉型的不斷深入，手機銀行承載的功能也日益多樣，從零售金融到財富管理再到非金融場景，服務邊界不斷擴展。在業務拓展、場景優化、用戶體驗等需求的驅動下，一方面，手機銀行升級節奏顯著加快。數據顯示，2022年70多家銀行的手機銀行APP版本迭代次數合計達到655次，其中36家銀行發布大版本更新。另一方面，銀行整合旗下手機APP也在同步進行，不少銀行App接連被關停。一、銀行業已開啟App升維之戰：手機銀行數字競爭力，誰最強？零壹智庫從2020年開始，系統解讀中國銀行業數字金融生態平臺的發展變遷，其中手機銀行是重要的一環。根據零壹智庫發布的《手機銀行數字競爭力排行榜TOP 100（2023年第1期）》，2022年以來，手機銀行APP整體月活繼續保持增長，榜單中超過80%的平臺同比表現為正增長。表：2022 年手機銀行數字競爭力 TOP 20來源：手機銀行數字競爭力排行榜TOP 100（2023年第1期）【點擊查看】隨著APP版本迭代的次數和精細度的提升，部分手機銀行APP的使用體驗也上了一個檔次。國有大行和股份制銀行的相對排名再次有變，更多城商行躋身TOP 30，更多農村金融機構入榜。一批中小銀行在用戶活躍度和口碑等方面表現出較大的優勢，在數字化進程中脫穎而出，實現自我變革和下沉市場的開拓。國有大行穩居榜單TOP 10，其中工商銀行以97.71分衛冕第一，農業銀行躍居第二，較前期上升2名，建設銀行和交通銀行較前期均下降1名，郵儲銀行位置不變。國有大行總分較高，主要得益于其規模優勢。2022年，國有大行平均月活用戶均超過3000萬，最高達到1.21億，除郵儲銀行同比有所下降（-7.9%）外，其余5家銀行同比均在增長。TOP 10其余4席仍為股份制商業銀行，其中招商銀行被農業銀行超越，以95.33分位居第三。招商銀行在用戶規模和App使用頻率上不及建設銀行，但在用戶活躍度和用戶口碑方面有較大優勢。平安口袋銀行因用戶規模和活躍度較高，總分超過交通銀行，名次上升到第6位；浦發銀行和興業銀行名次互換，但總分差別很小。TOP 30中的股份制銀行還有中信銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行和廣發銀行，前三家名次未變，華夏銀行名次上升3位，廣發銀行名次下降1位。此前入榜TOP30的浙商銀行，本期排名在31位。城市商業銀行中，共有9家進入TOP 30榜單。其中，寧波銀行和江蘇銀行穩居前列，分別以64.17分和63.58分位列第14和16名，中原銀行60.36分排名21，長沙銀行（e錢莊）進入榜單排在24名。上海銀行、南京銀行、杭州銀行和渤海銀行躋身TOP30,分別在22、25、26、30名，較前一期有顯著提升；泰隆銀行排名28，位次不變。而北京銀行名次下滑了12位，排在36。農村金融機構（以農村商業銀行和農信社為主）也將手機銀行App作為重要載體，并不斷優化升級，圍繞區域市場做深做強，提高用戶黏性。其中，豐收互聯（浙江農信）、重慶農商行、安徽農金和福建農信進入本期TOP30榜單；四川農信、新疆農信、江西農商行、陜西信合、江蘇農商行、無錫農商行和甘肅農信進入本期TOP50榜單。民營銀行中除網商銀行和微眾銀行外，規模普遍較小，入選TOP 100的共有3家。其中，微眾銀行用戶活躍度、人均單日啟動次數和使用時長均有較大增長，排名躍升到第15名，較前期上升14名；網商銀行則在第17名，較前期下降1名。眾邦銀行排在第44位，名次下降，但絕對得分上升。二、銀行數字化轉型“減法”：精簡渠道，整合手機APP遠程化、純線上的金融服務模式，已成為商業銀行的經營常態，因此App的每一次迭代、開發、關停等等，均會帶來較大影響。近年來，不少銀行進行渠道調整，比如有銀行調整直銷銀行業務，關停相關網站，將用戶導流到手機銀行端。此外還有一些銀行先后宣布收縮App數量，將功能合并，做強手機銀行一站式服務等等。今年3月底，中國互聯網金融協會發布的《移動金融客戶端應用軟件注銷備案公告（2023年第1期，總第7期）》顯示，包括郵儲銀行、華西銀行、廣州農商行等在內的金融機構旗下31款客戶端軟件因停止服務主動申請注銷備案。另據光大銀行官網4月10日消息，光大銀行發布《關于暫停財富版手機銀行服務的公告》提到，因業務發展需要，計劃于2023年5月25日起暫停財富版手機銀行切換入口及相關服務，服務暫停后仍使用財富版手機銀行的客戶將默認切換為標準版手機銀行。手機銀行標準版、簡愛版、私行版不受影響。此前，2022年11月30日，寧波銀行直銷銀行官網披露的公告信息顯示，因業務發展需要，自2022年12月23日起，寧波銀行直銷銀行電腦客戶端暫停服務，直銷銀行手機客戶端正常運營，用戶可通過直銷銀行手機客戶端辦理相關業務。2022年6月1日，恒豐銀行發布的公告顯示，于2022年6月18日起下線一貫平臺App，同時關閉平臺相關服務功能。后續將通過恒豐銀行手機銀行、網上銀行、“恒豐銀行”微信公眾號提供線上服務。更早的還有建設銀行于2021年12月發布公告稱，“龍支付”App將從各大應用商店下線， 所有功能、權益、場景可通過“中國建設銀行”App、“建行生活”App中的龍支付模塊繼續使用。據支付界報道，有業內人士認為，部分銀行多個部門都推出了直銷銀行、生活類、支付類等零售類App，探索多樣化獲客的渠道，雖然鼓勵了內部競爭，但有些App做得并不好且功能重復，體驗感差。注銷多余的手機銀行APP有利于減少運營成本和維護成本，增強服務效率，減少資源浪費。比如興業銀行原興油寶、錢e寶，分別對應了日常生活中的加油和消費貸，其功能垂直性雖高但對于用戶而言過于分散，缺少聚合性，且與興業銀行APP的功能多處出現重合。興業銀行將兩個APP注銷，也是對APP功能的整合，增加客戶使用體驗。
博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博認為，有的銀行每年會給不同部門定手機銀行App用戶增量的考核指標，認為這樣能夠帶來用戶數量的疊加，而實際上每家銀行不同類型的手機銀行App用戶有可能在一定范圍內是重合的，就會造成資源的浪費。就目前而言，手機銀行APP還是最重要的服務觸達端口和用戶連接入口，銀行仍要做好現有APP端口的用戶體驗和用戶留存，可以考慮進一步優化服務體驗和服務方式，滿足更多用戶需求。
（綜合零壹財經、支付界、天目新聞等）
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